Seminarski rad "Životna osiguranja u Republici Srbiji 2

Član
Učlanjen(a)
14.02.2010
Poruka
16
Rezime

Osnovna specifičnost osiguranja života je u tome što predstavlja kombinaciju osiguranja od osiguranog rizika i štednje. Ugovorom o osiguranju života utvrđuju se recipročne obaveze ugovornih strana, ugovarača da plaća premiju osiguranja, a osiguravača da isplati određenu sumu novca uz punu primenu načela ekvivalentnosti. Ugovori o osiguranju života su višegodisnji. Oni su sa čvrsto utvrđenim pravima i obavezama, sa unapred poznatim ili utvrdivim iznosima i dinamikom plaćanja premije za celo vreme trajanja osiguranja.

Industrija osiguranja u Srbiji je na niskim je granama, kako samo 2,5 odsto stanovnika poseduje polisu životnog osiguranja, to ukazuje na činjenicu da još uvek kaskamo za zemljama, naročito onim razvijenim, gde prosečne premije dostižu nivo od oko 1.000 evra, iz tih razloga i država i NBS pokušavaju da edukativnim programima i materijalom pospeše razvoj životnog osiguranja u Srbiji i otklone sumnje i nepoverenje stanovništva prema osiguranju gledano uopšteno.





Ključne reči


Životno osiguranje, osiguranje života, rentno osiguranje, dobrovoljno penzijsko osiguranje,
ugovarač osiguranja, osiguravač, osiguranik, korisnik osiguranja, premija osiguranja, osigurana suma, osigurani slučaj, dobit, polisa osiguranja.










U V O D

Životna osiguranja?
Mnogi od nas se zapitaju sta to zapravo znači? Izraz je nastao od lošeg engleskog prevoda dve reči “Life insurance” što bi se pre moglo prevesti kao “Životna sigurnost”. Elem, u Srbiji kad neko čuje izraz “Životno osiguranje” obično pomisli na najgore: smrt. A da li je to baš tako?

Manji broj ljudi zna šta stvarno znači životno osiguranje i koliko ono vredi. Svi se možemo složiti da ništa ne može osigurati život (onda pojam “životno osiguranje” zvuči malo neprikladno) ali takođe svi se možemo složiti da novac u banci ili nekom drugom vidu ulaganja može doneti sigurniju životnu egzistenciju.

Ali, da se vratimo na temu. Šta životno osiguranje donosi?

Životno osiguranje je vid dobrovoljne štednje osiguranika ili ugovarača osiguranja, koji se po isteku trajanja perioda osiguranja ili po nastanku osiguranog slučaja, isplaćuje korisniku osiguranja. U zavisnosti od ugovorenog vida osiguranja, dogovorenih dodatnih paketa i sl. korisniku osiguranja se nakon zavrsenog perioda trajanja osiguranja isplacuje odgovarajući iznos uvećan za odgovarajući procenat zarade osiguravajuće kuce.

Šta to znaci?
Uzmimo za primer jedan klasičan paket kakve nude razne osiguravajuće kuće kod nas, kao što je recimo DDOR Novi Sad, Dunav, Grawe, Wiener, Merkur, Delta Generali...
Ugovarač osiguranja (koji ne mora biti i osiguranik, odnosno lice za koje se vrši osiguranje) uplaćuje redovne premije osiguranja (premije su ugovoreni iznosi na godisnjem, polugodisnjem, kvartalnom ili mesecnom periodu) u toku perioda koji je ugovoren. U zavisnosti od starosti osiguranika (lica koje se osigurava), dužini trajanja ugovora o osiguranju i visini godišnje premije, izračunava se “Osigurana suma”.

Pri isteku trajanja osiguranja, isplacuje se “Osigurana suma” uvećana za dobit Osiguravajućeg društva u periodu trajanja osiguranja. Isplata se vrši po dogovoru sa korisnikom osiguranja (to je lice koje prima isplatu, može biti osiguranik, ugovarač osiguranja ili trece lice, npr. supružnik, deca…) u celosti ili kao renta ili delimicna isplata i ostatak kao renta. Renta moze biti oderedjena vremenski i neodredjena, tj. doživotna.
Ovde se vracamo na termin osigurane sume. Za slučaj onog najgoreg, kao sto je prirodna ili iznenadna smrt, stupa na snagu mehanizam zaštite osiguranika i (verovatno) njegovih najmilijih, kao sto su supružnik, deca, rodjaci…

U slučaju prirodne smrti koja je nastupila pre isteka trajanja osiguranja, bez obzira na broj uplaćenih premija, korisniku osiguranja se isplaćuje osigurana suma uvećana za dobit ostvarenu do tada. U slucaju iznenadne smrti usled nesrece, u zavisnosti od Osiguravajuceg društva i paketa osiguranja, negde se isplacuje i dvostruka osigurana suma uvećana za dobit.
Dakle, ne moze se osigurati život, ali mogu najmiliji!

Uz klasičan paket životnog osiguranja mogu se zakljuciti i dodatni paketi za slučaj povrede, nezgode, bolnickog lečenja i sl. u zavisnosti od vrste osiguranja.

ŽIVOTNA OSIGURANJA U REPUBLICI SRBIJI

1. OSIGURANJE U REPUBLICI SRBIJI

Zakon o osiguranju Republike Srbije, slično iskustvima mnogih razvijenih zemalja, osiguranja deli na žvotna i neživotna. Svaka od ovih grupa dalje se račva na veći ili manji broj vrsta osiguranja.

Na teritoriji Republike Srbije trnutno usluge osiguranja i reosiguranja pružaju sledeća osiguravajuća društva:

1. A.D. ZA ŽIVOTNO OSIGURANJE "ALICO"
2. A.D. ZA NEŽIVOTNO OSIGURANJE "AS OSIGURANJE"
3. A.D. ZA OSIGURANJE "AMS OSIGURANJE"
4. A.D. ZA OSIGURANJE "BASLER" neživotno osiguranje
5. A.D. ZA OSIGURANJE "BASLER" životno osiguranje
6. A.D. ZA OSIGURANJE "CREDIT AGRICOLE LIFE"
7. A.D. ZA OSIGURANJE I REOSIGURANJE "DDOR NOVI SAD"
8. A.D. ZA OSIGURANJE "DELTA GENERALI OSIGURANJE"
9. A.D. ZA REOSIGURANJE "DELTA GENERALI REOSIGURANJE"
10. A.D. ZA OSIGURANJE "DUNAV OSIGURANJE"
11. A.D. ZA REOSIGURANJE "DUNAV-RE"
12. A.D. ZA OSIGURANJE "ENERGOPROJEKT GARANT"
13. A.D. ZA OSIGURANJE "GLOBOS-OSIGURANJE"
14. A.D. ZA OSIGURANJE "GRAWE"
15. A.D. ZA OSIGURANJE "MERKUR"
16. A.D. ZA OSIGURANJE "MILENIJUM OSIGURANJE"
17. A.D. ZA OSIGURANJE "SAVA OSIGURANJE"
18. A.D.ZA OSIGURANJE "SAVA ŽIVOTNO OSIGURANJE"
19. A.D. ZA ŽIVOTNO OSIGURANJE "SOCIETE GENERALE OSIGURANJE"
20. A.D. ZA OSIGURANJE "TAKOVO"
21. A.D. ZA OSIGURANJE "TRIGLAV KOPAONIK"
22. A.D. ZA OSIGURANJE "UNIQA" životno osiguranje
23. A.D. ZA OSIGURANJE "UNIQA" neživotno osiguranje
24. A.D. ZA OSIGURANJE "WIENER STADTISCHE OSIGURANJE"
25. A.D. ZA REOSIGURANJE "WIENER RE"

Od gore navedenih na tržištu Srbije posluje 12 osiguravajućih društava za životno osiguranje, a prema tržišnom udelu, na prvom mestu je "Viner štediše" sa 27,3 odsto, sledi "Delta đenerali" sa 25 procenata, "Grave" sa 23,6 odsto, "Dunav osiguranje" sa 7,4 procenta i "Unika" sa 6,7 odsto.

Vrednost ukupne premije u Srbiji trenutno iznosi 16,2 miliona evra i čini udeo od 26 odsto na domaćem tržištu životnog osiguranja. Minimalan iznos premije životnog osiguranja je 250 evra godišnje, a prosečan 500 evra.

2. ŽIVOTNO OSIGURANJE PREMA ZOO


Životna osiguranja , prema Zakonu o osiguranju u Republici Srbiji, dele se na sledeće vrste

 Osiguranje života
 Rentno osiguranje
 Dopunsko osiguranje uz osiguranje života
 Dobrovoljno penzijsko osiguranje
 Druge vrste životnih osiguranja.

Osiguranje života je vid pokrića kojim se osiguravač obavezuje da će, na osnovu plaćenih premija osiguranja, isplatiti osiguraniku ili licu koje on odredi osiguranu svotu za slučaj smrti određene osobe (osiguranika ili drugog osiguranog lica), odnosno za slučaj doživljenja određenog vremena, to jest ugovorenog broja godina.

Rentno osiguranje je posebna vrsta životnog osiguranja kod kog se naknada iz osiguranja javlja u obliku ugovorno utvrđene redovne rente, tokom određenog razdoblja ili doživotno. Uplata premije može biti u vidu jednokratne svote , ili jođ češće, tokom većeg broja godina, Uplata rente može biti stalna, rastuća ili poadajuća.

Osnovna svrha rentnog a i dobrovoljnog penzijskog osiguranja je obezbeđenje sredstava za život u poznijem dobu, način isplate rente ima veliki broj oblika.

Dobrovoljno penzijsko osiguranje predstavlja dopunu obaveznom penzijskom osiguranju. Njime osigurana lica dodatno obezbeđuju sebi i članovima porodice veće prihode. Sem toga, lica neobuhvaćena obaveznim osiguranjem mogu na taj način posebnim ulaganjima pribaviti posebu zaštitu. Dobrovoljno penzijsko osiguranje zasniva se na uplati doprinosa određenih prema ekonomskim merilima u cilju prikupljanja potrebnih sredstava, imajući u vidu procenjeno trajanje korišćenja prava osiguranika, visinu penzija i drugih davanja iz osiguranja kao posledice nastanka onesposobljenosti posle pretrpljenog nesrećnog slučaja ili bolesti, visinu prinosa od ulaganja i slično.

Prema Zakonu o penzijsko invalidskom osiguranju u Republici Srbiji, penzijsko invalidsko osiguranje obuhvata obavezno i dopunsko osiguranje.

Obaveznim penzijskim i invalidskim osiguranjem obezbeđuju se prava za slučaj starosti, invalidnosti, smrti i telesnog oštećenja.

Dobrovoljno penzijsko osiguranje je osiguranje kojim se na osnovu ugovora, mogu obezbediti prava za slučaj starpsti, invalidnosti, smrti i telesnog optećenja ili veći obim tih prava od obima utvrđenog ovim zakonom, kao i druga prava iz ovog osiguranja.

2. 1. Funkcija i značaj životnog osiguranja
Osiguranje života predstavlja oblik zaštite osiguranika ili njemu bliskog lica za slučaj nesreće koja ga može zadesiti. Na ovaj način čovek se na vreme obezbeđuje od rizika smrti, odnosno gubitka ili smanjenja sposobnosti privređivanja. Životno osiguranje otklanja štetne posledice oba rizika iako dugo zabranjivano, zbog objašnjenja da je nemoralno izvlačiti korist od smrti ili nezgode, danas je ugovor o životnom osiguranju opšte prihvaćen u svim pravnim sistemima.
Životno osiguranje služi proširenju socijalnog (obaveznog) osiguranja. U razvijenim društvima kroz privatno životno i penzijsko osiguranje vrši se korekcija sistema penzijskog osiguranja zasnovanog na načelu generacijske solidarnosti, pošto penzioni fondovi sve teže podnose opterećnje velikog broja penzionera.

Pored navedene socijalne funkcije životno osiguranje u svakoj privredi igra značajnu ulogu kao izvor kreditiranja razvoja. Sa stanovišta države plaćanje premije životnog osiguranja kumulira sredstva koja imaju značaj štednje, koja je dugoročna, unapred određena i namenska. Stoga se ona može upotrebiti kao izvor kreditiranja i investiranja. Sa stanovišta pojedinca, polisa životnog osiguranja može se upotrebiti i kao garancija za kredit, što osiguraniku može obezbediti sredstva za ulaganje ili zadovoljenje iznenadnih potreba. Imajući u vidu značaj koji životno osiguranje ima za privredu svake države, ono zahteva poseban odnos države u domenu poreske politike. Stoga se u najvećem broju zemalja premije životnog osiguranja oslobađaju poreza.

“Cilj osiguravajućih društava nije juriš na budžet i poreske olakšice, već želimo da državi, ukoliko je spremna da se odrekne delića poreskih prihoda, ponudimo znatno veći investicioni potencijal jer na jedan vraćeni dinar duga nudimo tri do četiri dinara investicionog potencijala - ističe Nebojša Divljan, direktor Delta Đenerali osiguranja. Na pitanje zašto bi se država, koja se inače suočava sa problemom punjenja budžeta, odrekla tog dela prihoda, Nebojša Divljan ističe da bi osiguravajuće kuće, zauzvrat bile spremne da prikupljena sredstva na duži rok ulože u realizaciju velikih infrastrukturnih projekata ili u dugoročne hartije od vrednosti. On podseća da u te kompanije u svom portfelju već poseduju 210 miliona evra obveznica stare devizne štednje i bili bi spremne da veći deo tog paketa zamene za hartije od vrednosti sa dužim rokom dospeća od, recimo 20 godina.”
2.2. Tehničke osnove životnog osiguranja
Osiguranje života bazira na načelima zakona velikih brojeva, a to je osnovni zakon u teoriji verovatnoće i statistici. Formulisao ga je švajcarski matematičar Jakob Bemouli (1654-1705), a kasnije ga je doradio i uopštio francuski matematičar Denis Poason (1781-1840).
Suština ovog zakona je u tome da se, ukoliko se posmatra veliki broj slučajeva, mogu uočiti određene pravilnosti u nastupanju jednog događaja. Što je broj posmatranih slučajeva veći, pravilnost u nastupanju jednog događaja je veća, a odstupanja su manja. Ako se određeni događaj posmatra pojedinačno, on predstavlja slučaj, dok u velikom broju posmatranja postaje zakonitost. Stoga se zakonitost ispoljava samo u masi slučajeva, ona nije vidljiva kod pojedinačnih jedinica od kojih je masa sastavljena, niti deluje kod nekih grupa tih jedinica. Tako, recimo, ukoliko je od deset ljudi određene starosti umrlo njih pet, to ne znači daje verovatnoća smrti za ljude te starosti 50%.
Poznato je da svaki čovek mora umreti, ali se ne zna kada će to biti, jer je smrt nekog lica budući neizvestan događaj. Ukoliko se, pak, posmatra velika grupa ljudi, može se sa velikim procentom tačnosti utvrditi da će godišnje u toj grupi umreti određen broj ljudi. Zbog toga i zakon velikih brojeva ima veliki značaj u osiguranju, jer eliminiše neizvesnost osiguravača u pogledu ukupnog broja pokrivenih rizika i omogućava tačnije predviđanje nastupanja osiguranog sIučaja. Što je broj osiguranih predmeta veći i zahvata šire područje i što je trajanje osiguranja duže, ostvarivanje određenog slučaja je ravnomernije i bliže očekivanom. Zato je u mnoštvu, tj. masi osiguranih objekata postoji veća mogućnost tačnijeg određivanja budućih osiguranih sIučajeva, a time i proračun budućih finansijskih obaveza, na osnovu čega se određuje visina sredstava potrebnih za njihovo pokriće, tj. za izravnavanje rizika.

Računske osnove obračuna tarifa u osiguranju lica čine:
- tablice smrtnosti,
- obračunska kamatna stopa i
- troškovi provođenja osiguranja.


2.2.1. Tablice smrtnosti
Ove tablice definišu niz pokazatelja od kojih je osnovni izravnata verovatnoća smrtnosti na osnovu kojih se izračunavaju sve ostale biometrijske funkcije: verovatnoća doživljenja, kretanje broja živih i broja umrlih u okviru određenog skupa, izračunatog na osnovu verovatnoće smrti. Pomoću ovako dobijenih vrednosti broja živih i broja umrlih lica i odgovarajuće kamatne stope, izračunavaju se komutativni brojevi koji služe za obračun neto premija u osiguranju života. Osnovni faktori koji utiču na smrtnost su: dob, pol, zanimanje, način života, klima i slično.

Opšte je zapažanje da je životni vek u razvijenim zemljama u poslednjih nekoliko decenija znatno porastao. Produženje prosečnog životnog veka stvara značajne probleme za funkcionisanje redovnih penzionih fondova. Trend smanjenja smrtnosti takođe za osiguravače može značiti povećan rizik (kod osiguranja za sIučaj doživljenja), a nešto manji rizik u sIučaju osiguranja za sIučaj smrti. Međutim, ova okolnost u svakom slučaju treba da bude uzeta u obzir kod utvrđivanja tarifa.


2.2.2. Obračunska kamatna stopa

Osiguranje života je uglavnom dugoročno, jer se ugovori sklapaju na period od deset do trideset godina, ali se premija osiguranja ne menja. Zbog toga je prilikom ugovaranja osiguranja važan izbor kamatne stope. Za obračunsku kamatnu stopu ne može se uzeti aktuelna kamatna stopa, jer se ona, u skladu sa trzišnim uslovima menja na više ili na niže. To je i razlog što se kao kamatna stopa koristi nešto niža stopa od aktuelne, jer to garantuje osiguravaču da će prihodi od plasmana biti veći od njihove kamatne stope.
2.2.3. Troškovi provođenja osiguranja
Prilikom kalkulisanja tarifa kod životnog osiguranja vodi se računa o tri vrste troškova. To su:
• akvizicioni troškovi, koji obuhvataju troškove pribavljanja osiguranja, troškove provizije za agente osiguranja, troškove izdavanja polsa i slično. Ovi troškovi su jednokratni, s tim što se kod osiguranja kapitala odmeravaju proporcionalno osiguranoj sumi, dok se kod osiguranja rente određuju proporcionalno vrednosti rente,
• inkaso troškovi, koji obuhvataju sve troškove koji nastaju prilikom naplate premije osiguranja i
• troškovi obrade i vođenja portfelja.

Ukalkulisani troškovi provođenja osiguranja se ne bi trebali povećavati tokom trajanja ugovora, štoje zapravo i nemoguće zbog dugoročnih ugovora.


2.2.4. Matematička rezerva

U govor o osiguranju života se zaključuje na duže vreme i prema tome, za vreme trajanja ugovora ugovorne stranke unapred znaju da će se rizik pogoršavati, samom činjenicom starenja osiguranika. Znači, pogoršanje rizika se mora unapred predvideti i izračunati. Situacija se rešava tako što se kod osiguranja života ugovara srednja premija, koja je ista tokom celog trajanja osiguranja. Srednja premija se sastoji od dva dela. Prvi deo premije služi za pokriće rizika u tekućoj godini, a drugi deo služi za izravnavanje rizika za vreme od godinu dana i zove se riziko premija, a drugi deo štedna premija. Ovaj deo premije koji sačinjava štednu premiju osiguravač ne sme da utroši u toku jedne godine, već to mora iz godine u godinu prenositi dok se osiguranje ne ugasi. Na taj način se od štedne premije obrazuje matematička rezerva, čije izračunavanje osiguravač mora da izvrši krajem svake godine ida u svom bilansu obezbedi sredstva za njeno pokriće.

Matematička rezerva osiguranja života obrazuje se u osiguranju života po načelu aktuarske matematike i čine ih razlika između osigurane sume i premije osiguranja. Pod osiguranom sumom podrazumeva se sadašnja vrednost budućih obaveza osiguranja. Pod tehničkom premijom osiguranja. podrazumeva se sadašnja vrednost budućih obaveza ugovarača osiguranja.
Svrha formiranja matematičke rezerve je rezervisanje sredstava tekućih premija kako bi osiguravač bio u mogućnosti da odgovori svojim obavezama u budućnosti. Sredstva matematičke rezerve se u poslovanju osiguravača iskazuju kao pasiva, a zove se matematička, jer se izračunava matematičkom metodom na osnovu tablica smrtnosti i kamatne stope.


3. UGOVOR O OSIGURANJU ŽIVOTA


Ugovor o osiguranju žvota je ugovor kojim se osiguravač obavezuje da osiguraniku ili licu koga on odredi, isplati određenu sumu ili rentu u slučaju smrti osiguranika ili osiguranog lica, ili u slučaju doživljavanja određenog vremena, a osiguranik se obavezuje da plati premiju osiguranja.

U praksi osiguranja ugovor o osiguranju života je tipski i adhezioni ugovor što znači da su prava i obaveze stranaka određeni opštim i posebnim uslovima osiguranja života koje donosi osiguravač.

Mnogobrojne varijante ugovora o osiguranju života pružaju mogućnost osiguraniku da izabere onu koja je će mu omogućiti ostvarenja cilja osiguranja: štednja za pozne godine života, sredstva za dobijanje kredita, zaštita bliskih lica, obezbeđenje školovanja dece i slično.

U ugovoru o osiguranju života potrebno je razlikovati sledeće pojmove:
• Ugovarač osiguranja. Ugovarač osiguranja je lice koji sklapa ugovor o osiguranju života. On plaća premiju i njemu pripadaju sva prava iz ugovora o osiguranju, uključujući i pravo promene korisnika osiguranja, sve do nastupanja osiguranog slučaja.
• Osiguravač. To je akcionarsko društvo za osiguranje koje preuzima pokriće osiguranog slučaja na osnovu ugovora o osiguranju.
• Osiguranik. Osiguranik je lice na koje se odnosi osigurani slučaj na osnovu koga zavisi isplata naknade korisniku (ili korisnicima) osiguranja.
• Korisnik osiguranja. Korisnik osiguranja je lice kome pripadaju prava iz ugovora o osiguranju. Ukoliko osiguranik i ugovarac osiguranja nisu ista lica, za određivanje korisnika osiguranja je potrebna saglasnost osiguranika.
• Premija osiguranja. To je novčani iznos koji ugovarač osiguranja plaća oslguravaču na osnovu ugovora o oslguranju.
• Osigurana suma predstavlja iznos koji je osiguravač obavezan isplatiti korisniku osiguranja kada nastupi osigurani slučaj.
• Osigurani slučaj je događaj o kome zavisi isplata naknade po ugovoru o osiguranju.
• Dobit je novčani iznos koji se godišnje pripisuje sumi osiguranja. Nije zajemčen ugovorom o osiguranju i zavisi od uspešnosti poslovanja osiguravača.
• Polisa osiguranja predstavlja pismenu ispravu o zaključenom ugovoru o osiguranju i ona je sinonim za ugovor o osiguranju.

3.1. Vrste ugovora životnog osiguranja

U zavisnosti od prihvaćenog kriterija za vršenje podele, ugovori o životnom siguranju se mogu podeliti:
I. prema načinu zaključenja ugovora na ugovor o osiguranju života sa lekarskim pregledom i bez lekarskog pregleda,
II. prema broju lica obuhvaćenih ugovorom na individualna i kolektivna oslguranja
III. prema riziku obuhvaćenom osiguranjem na ugovor o osiguranju za slučaj srnrti, za slučaj doživljenja, mešovito osiguranje i osiguranje sa utvrđenim rokom isplate.
IV. prema načinu isplate osigurane sume na osiguranje kapitala i osiguranje rente,
V. prema tome koga obezbeđuje osiguranik na lično osiguranje i osiguranje u korist trećeg lica.


3.1.1. Osiguranje sa ili bez lekarskog pregleda

Prema načinu zaključenja ugovora osiguranje života se može izvršiti sa lekarskim pregledom i bez lekarskog pregleda. Praksa osiguravajućih društava ukazuje da se ugovor o osiguranju života sa velikim osiguranim sumama zaključuje tek posle obavljenog lekarskog pregleda. Ovo je nužno zbog procene rizika, ali i zbog obaveze osiguravača. naime, ako kod osiguranja za slučaj srnrti osigurani slučaj nastupi u toku prvih čest meseci trajanja osiguranja, a nije izvršen lekarski pregled, osiguravač je dužan da isplati 50% osigurane sume. Ukoliko je izvršen lekarski pregled u navedenom slučaju, osigurana suma se isplaćuje u celosti, bez obzira na to koliko dugo je trajalo osiguranje.


3.1.2. Individualno i kolektivno osiguranje

Prema broju lica koja su obuhvaćena ugovorom, osiguranje života se deli na individualno i kolektivno. Individualno osiguranje života je ono kod koga se za svakog pojedinog osiguranika zaključuje poseban ugovor. Kolektivno osiguranje se praktikuje kod onih ugovora gde, recimo poslodavac osigurava živote svojih radnika, ili gde se osigurava život članova nekog udruženja, kulturno-umetničkog ili sportskog udruženja i slično.


3.1.3. Osiguranje za slučaj smrti, doživljenja, mešovito ili sa utvrđenim rokom isplate

Prema riziku koji je obuhvaćen kod osiguranja života, ono se deli na:
a) osiguranje za slučaj smrti
b) osiguranje za slučaj doživljenja
c) mešovito osiguranje
d) osiguranje sa utvrđenim rokom isplate.

Osiguranje za slučaj smrti. Ovaj ugovor se u praksi javlja u dve varijante, u zavisnosti od toga da li se osigurani slučaj ostvaruje za svo vreme trajanja života osiguranika ili se ostvaruje u jednom određenom periodu. U prvom slučaju radi se o doživotnom osiguranju za slučaj smrti, a u drugom o osiguranju za slučaj smrti sa određenim rokom trajanja. Doživotno osiguranje za slučaj smrti je takvo osiguranje kod koga se osigurana suma isplaćuje kada lice umre, bez obzira kada. Kod ovog osiguranja premija se plaća do smrti osiguranika ili, što je čest slučaj do njegovog penzionisanja.

Ova vrsta osiguranja života je je osiguranje u pravom smislu reči, jer je sklopljeno u korist određenog lica, a glavna obeležja su mu fiksna osigurana suma, fiksna premija i mogućnost otkupa u toku trajanja osiguranja.

Osiguranje za slučaj smrti s određenim rokom trajanja (privremeno osiguranje) je takva vrsta osiguranja kod koga se osigurana suma isplaćuje samo u slučaju ako osiguranik umre u ugovorenom vremenskom periodu. Ukoliko preživi, uplaćena premija ostaje osiguravaču. Svrha ovog osiguranja je isključivo zaštita onih za koje je sklopljeno poravnanje, naprimer, za zaštitu hipoteke, za pokriće potraživanja poverioca i slično. Ovo osiguranje je povoljno i za lica koja su uložila značajna sredstva u neki posao koji je u početnoj fazi, pa bi u takvim slučajevima smrt rezultirala velikim gubitkom, ako ne i propašću uloženog kapitala.

Osiguranje za slučaj doživljenja je takva vrsta osiguranja kod koga osigurani slučaj nastaje kada osigurano lice doživi određeni broj godina. U tom slučaju osiguravač je dužan da isplati osiguranu sumu. Cilj zaključenja ovog ugovora je obezbeđenje osiguranika u starosti.

Mešovito osiguranje. Mešovito osiguranje ili osiguranje za slučaj smrti i za slučaj doživljenja je osiguranje kod koga osiguravač plaća osiguranu sumu ukoliko osiguranik umre za vreme trajanja osiguranja ali i u slučaju ako osiguranik doživi kraj perioda osiguranja. Ovo osiguranje osim rizika sadrži i elemenat štednje.
Njegova osnovna obeležja su:
-trajanje osiguranjaje na određeno vreme, -za slučaj ranije smrti korisniku se isplaćuje osigurana surna,
-za slučaj doživljenja ugovorenog roka osiguraniku se isplaćuje osigurana suma,
-uslovi osiguranja se ne mogu menjati u toku trajanja osiguranja, osiguranje se može otkupiti, a može se dobiti i zajam na polisu ili (predujam),
-polisa osiguranja se može dati u zalog.

Osiguranje sa utvrđenim rokom isplate. Osiguranje sa utvrđenim rokom isplate je ono osiguranje kod koga se osiguravač obavezuje da osiguraniku ili korisnicima osiguranja isplati osiguranu sumu po isteku roka koji je utvrđen ugovorom (polisom). Ukoliko osigurano lice umre pre tog roka, osiguravač će isplatiti osiguranu sumu naslednicima, a time prestaje i obaveza plaćanja premije. Ako osigurano lice doživi ugovoreni rok, osigurana suma se isplaćuje ili njemu ili drugim korisnicima, u zavisnosti od toga štaje ugovorom regulisano.


3.1.4. Osiguranje kapitala i osiguranje rente
Prema načinu isplate osigurane sume ona može biti plaćena u jednokratnom iznosu ili u obliku rente u jednom određenom periodu (ili doživotno ). Prvi oblik se u praksi naziva osiguranje kapitala, a drugi osiguranje rente. Osiguranje kapitala može biti za slučaj doživljenja ili za slučaj smrti, a osiguranje rente se javlja kao osiguranje lične rente, ili renta u korist trećih lica. U zavisnosti od vremena trajanja, renta može biti doživotna ili privremena, a prema vremenu početka primanja neposredna ili odložena. Kod neposredne rente isplata počinje odmah u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju, a kod odložene rente isplata počinje kasnije, u ugovorenom roku.


3.1.5. Lično osiguranje i osiguranje u korist trećih lica
Prema tome koga obezbeđuje osiguranik, ugovor o osiguranju života se deli na ugovore o ličnom osiguranju i ugovore o osiguranju u korist trećih lica.
Lično osiguranje života je takav vid osiguranja po kome osiguranik prilikom nastupanja osiguranog slučaja lično prima osiguranu sumu (u slučaju doživljenja određene starosti, u slučaju invaliditeta, gubitka radne sposobnosti i drugo).
Kod osiguranja u korist trećih lica osiguranik želi u slučaju svoje smrti, ili u slučaju gubitka radne sposobnosti, da obezbedi članove svoje porodice ili neka druga lica koja je ugovarač osiguranja unapred označio kao korisnika osiguranja.


3.1.6. Zaključenje i elementi ugovora

Ugovor o životnom osiguranju je zaključen kada ugovarači potpišu polisu osiguranja ili listu pokrića. Medutim, u praksi osiguravača, ugovor o životnom osiguranju se smatra zaključenim kada osiguravač prihvati ponudu osiguranja, koja se daje pismeno, na obrascu osiguravača i sadži sve bitne elemente ugovora i čini njegov sastavni deo.

Dokument o zaključenom ugovoru o osiguranju života je polisa osiguranja. Polisa osiguranja života mora imati, pored sastojaka propisanih članom 902. i:
-ime i prezime lica na čiji se život odnosi osiguranje,
-datum njegovog rodenja,
-dogadaj ili rok od koga zavisi nastanak prava da se zahteva isplata oslgurane sume.

Polisa osiguranja života može glasiti na određeno lice ili po naredbi, ali ne može glasiti na donosioca, štoje izuzetak od odredbe clana 902. stav 6 ZOO.
Za punovažnost indosamenta polise po naredbi potrebno je da sadrži ime korisnika, datum indosiranja i potpis indosanta.



4. UČESNICI NA TRŽIŠTU ŽIVOTNOG OSIGURANJA U SRBIJI



Vremenom je potreba ljudi moderne civilizacije za osiguranjem postala mnogo veća i nastanak organizovanog vida osiguravanja, osiguravajućih društava, bio je neminovan. Na našim prostorima osiguranje je bilo izuzetno popularno još pre Drugog svetskog rata, sve do kriznih devedesetih godina kada je usledio nagli pad popularnosti. U periodu megainflacije 1993/94. fondovi osiguranja bili su praktično uništeni. Još jedan veoma težak period za domaće osiguranje bio je tokom ratnog stanja 1999. godine. U poslednjoj deceniji prošlog veka u domaćim osiguravajućim kućama moglo se videti svašta: od štampanja duplih polisa, do fingiranja štete, odugovlačenja sa isplatom odštetnih zahteva, damping cene...

Smatram da je najveći pad popularnosti, pored krize, posledica nepoverenja širih slojeva društva a razlog tome su svakako „Viner broker“, razna „fantomska osiguravajuća društva“ kao i skandal bankarskog sistema sa „Jezdom i Dafinom“.

Danas osiguravajuće kuće nude najrazličitije varijante osiguranja svega i svačega. Gotovo da nema nečeg nesigurnog, a da ne može da se osigura. Poslednjih godina nije retkost da se pored života osiguravaju i delovi tela, strahovi i sl. Neke vrste ekscentričnih osiguranja postala su zaštitni znak popularnih ličnosti, a i način da ukažu na pojedinosti svog imidža koje žele da istaknu u javnosti. Staramajka Tina Tarner svojevremeno je osigurala noge, Dženifer Lopez pozadinu na 300.000 dolara, a celo telo na milion, Kit Ričards, gitarista grupe Rolling Stouns, osigurao je svoj adut kažiprst na 1,6 miliona dolara, dok je Stiven Spilberg otišao malo dalje i trenutno traži agenciju koja bi njegovu genijalnost osigurala na 1,2 milijarde dolara. Među svetski poznatim top-modelima postalo je popularno osigurati i figuru. Ako maneken ili manekenka nabace koji kilogram više, osiguravajuće društvo dužno je da im isplati novac kao satisfakciju. Tako je nemački model Klaudija Šifer osigurala telo na 5 miliona dolara. Kod nas je bio interesantan slučaj kada je gostovao Rej Čarls. On je tada osigurao svoj boravak, koji je trajao 24 časa, na milion dolara. Među domaćim popularnim ličnostima ovakvi slučajevi su retki, mada s obzirom na sve agresivnije kopiranje svih trendova sa Zapada, naročito u muzičkom svetu, uskoro možemo da očekujemo da neko konačno i kod nas osigura npr. pozadinu. Ovakva i slične mogućnosti postoje u ponudi nekih naših osiguravajućih kuća. Od naših sunarodnika, osiguranju su skloni uglavnom oni koji su najčešće u sredini gde je svest o osiguranju visoka. Tako naši košarkaški reprezentativci koji igraju u NBA ligi ukupno su osigurani na 100.000 dolara po jednom evropskom ili svetskom prvenstvu, a samo Peđa Stojaković na 40.000.


4.1. Mišljenja osiguravajućih društva o tržištu Srbije

Što se tiče osiguravajućih kuća koje delatnost obavljaju na teritoriji Srbije, mišljenja oko varijanti osiguranja su podeljena ali što se tiče potencijala uglavnom su slična:

“Vodeću poziciju u životnom osiguranju ovde imaju Austrijanci. najveći konkurent „Grave osiguranja" je „Viner štediše", koji je broj jedan, a mi smo odmah za njim U Srbiji samo 2,5 odsto stanovnika koristi životno osiguranje, a prosečna premija po glavi stanovnika, na godišnjem nivou, iznosi osam evra. Ovi podaci ne govore o zaostalosti tržišta, već o njegovom potencijalu, što potvrđuje i istraživanje prema kojem 25 odsto građana želi da se osigura, ali nije dovoljno informisano. Oko 40 odsto građana navodi da im je prva asocijacija za osiguranja upravo životno i u tome leži veličina tržišta u Srbiji, kaže u intervjuu za Biznis Kristof Cetl, novi predsednik UO „Grave osiguranja" (GRAWE osiguranja) u Srbiji. On sa ponosom ističe da ova osiguravajuća kuća u Srbiji posluje od 1997. godine i prvi su stranci koji su verovali i - došli u Srbiju.”

“Industrija osiguranja u Srbiji na niskim je granama a podatak izrečen nedavno, na skupu predstavnika osiguravajućih kompanija i Ministarstva finansija prema kojem samo 2,5 odsto stanovnika poseduje polisu životnog osiguranja, ukazuje na činjenicu da još uvek kaskamo za zemljama, naročito onim razvijenim, gde prosečne premije dostižu nivo od oko 1.000 evra.
Kucnuo je, dakle, čas da se nešto i u toj oblasti učini. Predstavnici 12 osiguravajućih kuća koje posluju na našem tržištu procenili su da bi vetar u jedra industriji osiguranja trebalo da ulije država i to pre svega kroz odgovarajuće poreske olakšice.
U drugim državama razvoj životnog osiguranja bio je podržan upravo poreskim olakšicama i mi smo, analizirajući iskustva razvijenih zemalja, poput Italije i Francuske, predložili Ministarstvu finansija dva modela razvoja sistema životnog osiguranja pri čemu prednost dajemo tzv. francuskom modelu koji podrazumeva povraćaj do 25 odsto premije osiguranja. To praktično znači da bi klijent koji uplati 1.000 evra štedne premije životnog osiguranja (tzv. matematička rezerva), po isteku roka od godinu dana mogao da računa na povraćaj dela premije u iznosu od 250 evra. Preduslov za to je da klijent priloži potvrde o uplaćenoj premiji kao i o izmirenim poreskim obavezama - objašnjava za Danas Nebojša Divljan, direktor Delta Đenerali osiguranja i procenjuje da bi taj potez mogao da „razigra“ tržište životnog osiguranja.”

„Andrej Kocič, predsednik Upravnog odbora Triglav osiguranja objašnjava za Ekonomist magazin strategiju širenja Triglav grupe. Nakon Slovenije, Grupa je prvo ušla na tržište Hrvatske, onda Češke i BiH, Crne Gore, i nedavno Srbije. Kopaonik osiguranje sada posluje pod imenom Triglav Kopaonik.
Već sada Srbija stoji dobro na polju finansijskih usluga, naročito u bankarskom sektoru. Osiguravajući sektor malo kasni, ali će u budućnosti uslediti brži rast. Zasad su osiguranja u Srbiji manje-više imovinska. Dominiraju automobilska osiguranja i osiguranja od auto-odgovornosti. Ali, tu još ima puno prostora za rast kroz uvođenje ostalih automobilskih osiguranja, osiguranja nekretnina, osiguranja od odgovornosti i finansijskih gubitaka. Životna osiguranja su drugo važno tržište za nas. Penzijska osiguranja su, takođe, bitna jer je Srbija velika zemlja, a privatne penzije će biti prioritet u budućnosti. Zdravstvena osiguranja su, baš kao i penzijska, povezana sa sistemskim promenama u državi.”



4.2. Osiguaravači i njihove ponude

Kako već napred rečeno, na tržištu Srbije, životnim osiguranjem se bave 12 osiguravajućih društva. Međutim, i ako je reč o „ozbiljnim” društvima, nihova medijska propraćenost nije velika, odnosno vrlo slabo su marketinški zastupljeni.

Ovom prilikom predstaviće mo neke od osiguravajućih društava nihovim reklamnim materijalom.



WIENER STADTISCHE OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
FUTURA PROGRAM
Ništa nije vrednije od života i zbog toga ga treba na vreme i kvalitetno zaštititi.
Futura programom Wiener Städtische osiguranja možete obezbediti sredstva za školovanje Vašeg deteta, a sebi sigurnu budućnost i bezbrižnu starost. Prednost ove vrste osiguranja proizilazi iz činjenice da u sebi sadrži elemente štednje, koja se ostvaruje dugoročnim izdvajanjem sume po vašem izboru.
Po isteku osiguranja, korisniku se isplaćuje osigurana suma zajedno sa učešćem u dobiti, bez obzira doživi li osiguranik isplatu ili ne.
Ukoliko tokom trajanja osiguranja, nastupi smrt osiguranika, kao posledica nesrećnog slučaja, korisniku se odmah isplaćuje osigurana suma, a po isteku osiguranja ista suma se isplaćuje još jednom, ali zajedno sa učešćem u dobiti.
Osnovni uslovi za ugovaranje ove vrste osiguranja su:
• Osiguranik može biti star od 14 do 65 godina
• Ugovor se može zaključitina na najmanje 10 godina, a najviše na 25 godina
• Minimalna premija iznosi:
200 € za godišnje plaćanje
110 € polugodišnje + doplatak od 2%
65 € kvartalno + doplatak od 3%
25 € mesečno + doplatak od 5%
* Takođe, nudimo Vam mogućnost da se po isteku osiguranja, u skladu sa svojim potrebama, odlučite za isplatu osigurane sume u jednokratnom iznosu ili u obliku rente.
Po isteku trajanja osiguranja, korisniku se isplaćuje osigurana suma zajedno sa učešćem u dobiti, bez obzira doživi li osiguranik taj trenutak ili ne.
Ukoliko tokom trajanja nastupi smrt osiguranika kao posledica nesrećnog slučaja, korisniku se odmah isplaćuje osigurana suma, a po isteku osiguranja ista suma se isplaćuje još jednom, ali ovoga puta zajedno sa učešćem u dobiti.



Pol: Muški
Starost osiguranika: 40 godina
Trajanje osiguranja: 25 godina
Premija: 500 € godišnje
Osigurana suma: 14.488,02 €
Očekivana dobit: 8.692,81 €
Očekivana suma: 23.180,83 €

Uz ovo osiguranje moguće je zaključiti i dodatno osiguranje od posledica nesrećnog slučaja - trajnog invaliditeta, sa dnevnom naknadom za bolničko lečenje.
Wiener Städtische osiguranje a.d.o. Beograd, u dogovoru sa Vama, prema Vašim željama i mogućnostima napraviće specijalnu ponudu za Vas.







WIENER STADTISCHE OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
Classic PROGRAM
Classic program je osnovni i najtraženiji vid osiguranja života. Njegova prednost proizilazi iz činjenice da u sebi sadrži elemente štednje i da u slučaju smrti osiguranika trenutno zbrinjava članove njegove porodice.
Classic programom štedite novac za zrelije godine i stvarate kapital sa kojim ćete se osećati sigurnije. Tokom godina, odvajate sumu novca po vašoj želji i kroz vid štednjeje ostavljate je za budućnost. Istoveremeno, tokom celog perioda - vaš život je osiguran.
Osnovni uslovi ugovaranja ove vrste osiguranja:
• Osiguranik može biti star od 14 do 65 godina
• Ugovor se može zaključiti na minimum 10 a a maximum 25 godina
• Minimalna premija iznosi:
- 200 € za godišnje plaćanje
- 110 € polugodišnje + doplatak od 2%
- 65 € kvartalno + doplatak od 3%
- 25 € mesečno + doplatak od 5%
• Postoji i mogućnost jednokratne uplate premije, koja donosi veće osigurane sume
* Takođe, nudimo Vam mogućnost da se po isteku osiguranja, u skladu sa svojim potrebama, odlučite za isplatu osigurane sume u jednokratnom iznosu ili u obliku rente.




Pol: Muški
Starost osiguranika: 40 godina
Trajanje osiguranja: 25 godina
Premija: 500 € godišnje
Osigurana suma: 13.551,87 €
Očekivana dobit: 8.131,12 €
Očekivana suma: 21.682,99 €



• * Samo učešće u dobiti koje se stvarno ostvari tokom trajanja ugovora je obavezujuće za Wiener Städtische osiguranje
• Uz ovo osiguranje moguće je zaključiti i dodatno osiguranje od posledica nesrećnog slučaja - trajnog invaliditeta, sa dnevnom naknadom za bolničko lečenje.
• Wiener Städtische osiguranje a.d.o. Beograd, u dogovoru sa Vama, prema Vašim potrebama i mogućnostima napraviće specijalnu ponudu za Vas.


DELTA GENERALI OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
DOBROVOLJNO PRIVATNO ZDRAVSTVENO OSIGURANJE
Budite ispred svog vremena - brinite o svom zdravlju uz prvo privatno zdravstveno osiguranje koje vam nudi Delta Generali Osiguranje

. Prateći potrebe tržišta Delta Generali Osiguranje je prva osiguravajuća kompanija koja je u svoju široku ponudu uvrstila i dobrovoljno privatno zdravstveno osiguranje.
To je lako razumljivo jer je zdravlje najvrednije što imamo i ulaganje u privatno zdravstveno osiguranje jeste ulaganje u zdraviju i srećniju budućnost.
Privatno zdravstveno osiguranje predstavlja oblik osiguranja kojim poslodavac obezbeđuje viši nivo zdravstvene zaštite za svoje zaposlene i članove njihovih porodica. Preko mreže najeminentnijih privatnih i državnih zdravstvenih ustanova obezbeđuje se privilegovan tretman zaposlenih i članova njihovih porodica, kao i nadoknada troškova lečenja, koji u nekim slučajevima mogu biti jako visoki.
Ovaj vid osiguranja namenjen je svim kompanijama koje znaju da poslovni uspeh zavisi i od preuzimanja odgovornosti za zdravstveno stanje zaposlenih.








DELTA GENERALI OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
KOLEKTIVNO OSIGURANJE ZAPOSLENIH OD POSLEDICA NESREĆNOG SLUČAJA
Kolektivno osiguranje zaposlenih od posledica nesrećnog slučaja ugovaraju poslodavci za svoje zaposlene i na taj način obezbeđuju novčane naknade u slučajevima:
• trajnog gubitka opšte radne sposobnosti zaposlenog (invaliditeta);
• prolazne nesposobnosti za rad zaposlenog, sa dnevnom naknadom tokom perioda ove nesposobnosti;
• lečenja nakon nastalog invaliditeta usled nesrećnog slučaja;
• smrti usled bolesti;
• smrti usled nesrećnog slučaja.
Kolektivno osiguranje od posledica nesrećnog slučaja pokriva zaposlene 24 časa dnevno, tj. i u slobodno vreme. .





DELTA GENERALI OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
INDIVIDUALNO OSIGURANJE LICA OD POSLEDICA NESREĆNOG SLUČAJA
Iznenadni i nepredvidivi događaji, koji su satavni deo života svakog pojedinca, ne mogu se sprečiti. Međutim, posledice ovakvih događaja mogu se ublažiti finansijskom podrškom koju vam pruža osiguranje.
Zato smo mi u Delta Generali Osiguranju osmislili individualno osiguranje od posledica nesrećnog slučaja. Ovaj proizvod pruža prvu neophodnu finansijsku pomoć i njegovim ugovaranjem ostvarujete pravo na:
• osiguranu sumu za slučaj invaliditeta nastalog kao posledica nesrećnog slučaja;
• naknadu troškova lečenja koji ne padaju na teret zdravstvenog osiguranja, a nastali su kao posledica nesrećnog slučaja;
• ugovoren iznos dnevne naknade za bolničko lečenje, ukoliko nesrećni slučaj za posledicu ima neophodno bolničko lečenje;
• osiguranu sumu za slučaj smrti usled nesrećnog slučaja.
Individualno osiguranje od posledica nesrećnog slučaja mogu ugovoriti lica starosti od 14 do 65 godina koja su državljani ili poreski obveznici Republike Srbije.
Osiguranje se može zaključiti na period od jedne ili više godina. Ukoliko zaključite osiguranje na pet godina, prilikom plaćanja premije ostvarićete pravo na popust od 5%, dok za ugovaranje osiguranja u trajanju od 10 godina ostvarujete pravo na popust od 10% prilikom plaćanja premije.
Premija se može plaćati mesečno, kvartalno, polugodišnje i godišnje.
Osigurane sume:
OSNOVNO POKRIĆE DODATNO POKRIĆE
Osigurana suma u evrima Troškovi lečenja Bolnička naknada
Za slučaj smrti Za slučaj invaliditeta Limit Max. 100 dana
10.000 10.000 200 10
25.000 25.000 500 15
50.000 50.000 1.000 20
100.000 100.000 2.000 25
Primer za I razred opasnosti prema vrsti zanimanja:
Osigurana suma u evrima Godišnja premija u evrima
Smrt 10.000,00 35,00
Trajni invaliditet 10.000,00 21,00
Troškovi lečenja 200,00 3,00
Bolnički dani 10 18,00
Ukupna premija: 77,00
Iznos premije u mogućim ratama:
Broj rata Iznos rate u evrima
12 6,5
6 12,83
3 26
1 77


DELTA GENERALI OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
KOLEKTIVNO OSIGURANJE ZAPOSLENIH OD POSLEDICA NESREĆNOG SLUČAJA
Kolektivno osiguranje zaposlenih od posledica nesrećnog slučaja ugovaraju poslodavci za svoje zaposlene i na taj način obezbeđuju novčane naknade u slučajevima:
• trajnog gubitka opšte radne sposobnosti zaposlenog (invaliditeta);
• prolazne nesposobnosti za rad zaposlenog, sa dnevnom naknadom tokom perioda ove nesposobnosti;
• lečenja nakon nastalog invaliditeta usled nesrećnog slučaja;
• smrti usled bolesti;
• smrti usled nesrećnog slučaja.
Kolektivno osiguranje od posledica nesrećnog slučaja pokriva zaposlene 24 časa dnevno, tj. i u slobodno vreme. .




DUNAV OSIGURANJE A.D. BEOGRAD
Kolektivno osiguranje zaposlenih
.

Korisnik osiguranja, odnosno osiguranik, kada nastane nezgoda ima pravo na:
• Osiguranu sumu za slučaj smrti, ako je usled nezgode nastupila smrt osiguranika.
• Procenat od osigurane sume koji odgovara procentu invaliditeta, ako je usled nezgode kod osiguranika nastupio invaliditet.
• Naknadu troškova lečenja koje osiguranik sam plati i koji ne padaju na teret zdravstvenog osiguranja, a nastali su kao posledica nezgode.
• Ugovoreni iznos dnevne naknade, ako nezgoda ima za posledicu osiguranikovu prolaznu nesposobnost za rad.
• 50% osigurane sume u slučaju smrti usled bolesti, u toku prvih šest meseci trajanja osiguranja.
• Celu osiguranu sumu u slučaju smrti usled bolesti, ako osiguranik umre posle šest meseci od početka osiguranja.

Primer:

Osigurane sume za:
• Smrt 150.000 dinara
• Invaliditet 300.000 dinara
• Smrt usled bolesti 75.000 dinara

Godišnja premija za jedno lice iznosi 870 dinara.
4.3. Odnos države prema životnom osiguranju


Pored socijalne funkcije životno osiguranje u svakoj privredi igra značajnu ulogu kao izvor kreditiranja razvoja. Sa stanovišta države plaćanje premije životnog osiguranja kumulira sredstva koja imaju značaj štednje, koja je dugoročna, unapred određena i namenska. Stoga se ona može upotrebiti kao izvor kreditiranja i investiranja. Sa stanovišta pojedinca, polisa životnog osiguranja može se upotrebiti i kao garancija za kredit, što osiguraniku može obezbediti sredstva za ulaganje ili zadovoljenje iznenadnih potreba. Imajući u vidu značaj koji životno osiguranje ima za privredu svake države, ono zahteva poseban odnos države prema tom vidu osiguranja.

Industrija osiguranja u Srbiji je na niskim je granama, kako samo 2,5 odsto stanovnika poseduje polisu životnog osiguranja, to ukazuje na činjenicu da još uvek kaskamo za zemljama, naročito onim razvijenim, gde prosečne premije dostižu nivo od oko 1.000 evra, iz tih razloga i država i NBS pokušavaju da edukativnim programima i materijalom pospeše razvoj životnog osiguranja u Srbiji i otklone sumnje i nepoverenje stanovništva prema osiguranju gledano uopšteno.


Primer: edukativnog materijala NBS
Saveti i edukacija Narodne Banke Srbije
Životno osiguranje

Porodični paket osiguranja pripada u grupu riziko osiguranja i ono obezbeđuje pravo na obeštećenje u slučaju “nesrećnog slučaja” svim članovima porodice. Pod “nesrećnim slučajem” se smatra prolazna nesposobnost za rad, potpuni ili delimični invaliditet, narušenje zdravlja koje zahteva lekarsku pomoć i smrt usled nezgode.
Ukoliko je u pitanju invaliditet ili smrt, isplaćuje se unapred ugovorena suma (osigurana suma), a ne nadoknađuje se šteta, bez obzira koja je u pitanju.

Nadoknada štete se odvija u slučajevima lečenja ili ostajanje bez zarade zbog nesrećnog slučaja, i tada se naknada isplaćuje u visini pretrpljene štete.
Na osnovu ugovora o osiguranju nastaje osiguranje života, pri čemu osiguravajuće društvo preuzima obavezu da isplati ili isplaćuje odgovarajuću sumu novca u slučaju da se dogodi predviđeni događaj, uz uslov da se u predviđenim rokovima na račun osiguravajućeg društva uplaćuju ugovoreni iznosi novca.

Osiguranje života je kombinacija osiguranja i štednje jer u slučaju Vaše smrti obezbeđujete članove Vaše porodice, a u slučaju doživljenja, isplatom ugovorene novčane sume, taj novac možete koristiti za školovanje dece, kao dodatna sredstva za starost i sl.
Ugovori o osiguranju života su višegodišnji i u zavisnosti od ugovora naplata premije se može vršiti mesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje. Takođe u zavisnosti od ugovora, osiguravač može osiguranu sumu isplatiti jednokratno ili u vidu mesečnih rata. Štedeti je moguće u dinarima i devizama.


Zašto ljudi kupuju životno osiguranje?
buduća penzija je uvek manja od zarade,
iznenadna teška bolest ili smrt mogu mnogo finansijski da opterete prihode u porodici, a sa životnim osiguranjem se porodica obezbeđuje za takve situacije.
osiguranjem života mogu se rešiti važna životna pitanja, školovanje dece, stupanje u brak, kupovina stana, izgradnja porodične kuće, ili obezbediti dodatna sredstava za „stare dane“.

Prednosti životnog osiguranja
štedite za sigurniju budućnost,
obezbeđujete sigurnost sebe i svoje porodice,
polisu životnog osiguranja kao hartiju od vrednosti možete koristiti za obezbeđenje vraćanja duga (vinkulacija, zaloga),
ako ste ugovorili i učestvovanje u dobiti društva za osiguranje i u ukoliko ono dobro poslujete ostvarujete dobit i na taj način

Šta je osigurana suma, a šta premija osiguranja?
Osigurana suma je unapred određeni iznos koji će biti isplaćen u slučaju nastupanja osiguranog slučaja (doživljenja ili smrti). Premija osiguranja je iznos koji je ugovorač osiguranja u obavezi da plati na osnovu zaključenog ugovora o osiguranju. Premija je cena za rizik. Premiju osiguranja možete uplatiti:
u dinarima ili devizama,
jednokratno ili u ratama.

Najzastupljeniji proizvodi životnog osiguranja u našoj zemlji
Osiguranje života za slučaj smrti obezbeđuje garantovanu isplatu unapred ugovorenog iznosa novca (osigurane sume) licu/licima koje ugovarač osiguranja odredi (korisnicima osiguranja) za slučaj smrti osiguranika.
Jedna od mogućnosti osiguranja života u slučaju smrti jeste da osiguravač umesto vaših solidarnih dužnika ili garanata otplate kredita isplati deo ili celokupan dug Vašeg stambenog kredita banci.
Osiguranje za slučaj smrti nije vezano samo za kredite, već ovo osiguranje pomaže vašoj porodici nakon Vaše smrti, u trenutku kada im je najteže.
Osiguranje života za slučaj doživljenja i smrti – mešovito osiguranje obezbeđuje garantovanu isplatu unapred ugovorenog iznosa novca (osigurane sume) osiguranom licu u slučaju doživljenja ili korisnicima osiguranja u slučaju osiguranikove smrti. Osigurana suma za slučaj smrti ne mora biti ista kao osigurana suma za doživljenje.
Rentno osiguranje obezbeđuje višegodišnju isplatu unapred ugovorenih iznosa (rente). Neposredna renta omogućava isplatu rente odmah nakon uplate jednokratne premije osiguranja. Odložena renta omogućava isplatu rente posle isteka ugovorenog perioda. Trajanje isplate se ugovara ili kao doživotno ili ograničeno na određeni broj godina. Visina rente zavisi od: iznosa premije osiguranja koji se uplaćuje, pola i starosti osiguranog lica, trajanje perioda isplate rente i trajanja perioda uplate premije. Specijalna vrsta rentne štednje je renta za školovanje dece ili stipendijska renta koja se uplaćuje do napunjene 18. godine korisnika osiguranja, a najčešće se isplaćuje od 18. do 25. godine života korisnika osiguranja.
Dopunsko osiguranje od posledica nesrećnog slučaja obavezuje društvo za osiguranje da osiguraniku isplati unapred ugovoreni iznos novca (osiguranu sumu) za slučaj invaliditeta ili licu/licima koje ugovarač osiguranja odredi (korisnicima osiguranja) ako nesrećni slučaj prouzrokuje smrt osiguranika.
Dopunsko zdravstveno osiguranje omogućava isplatu cele ili dela osigurane sume ako dođe do teže bolesti ili hirurške intervencije, kao i nadoknadu troškova lečenja prilikom boravka u inostranstvu.
Koja je razlika između rente i penzije?
Najznačajnije razlike između rente i penzije su sledeće:
Vi imate mogućnost da odredite koliko ćete godina primati rentu jer nije vezana za zakonski rok odlaska u penziju,
Iznos rente koju ćete doživotno primati je unapred poznat, jer taj iznos možete ugovoriti.

Imajte u vidu
Jedno lice može imati više polisa životnog osiguranja.
Dopunsko zdravstveno osiguranje, kao i osiguranje od posledica nezgode možete ugovoriti uz životno osiguranje.
Prestankom uplata premija u slučaju osiguranja za slučaj smrti prestaje i osiguranje.
Prestankom uplata premija nakon tri ili više godina u slučaju mešovitog osiguranja ne prestaje osiguranje, već se u skladu sa ugovorom osigurana suma smanjuje i novac koji predstavlja otkupnu vrednost Vam može biti vraćen samo pod određenim uslovima, pri tom dospela i uplaćena premija ne može da se vrati.
Pre raskida ugovora o osiguranju, osiguravajuće društvo će Vas pismeno opomenuti da nastavite sa uplatama.
Vinkulacija polise osiguranja života je, u stvari, ustupanje prava na isplatu osigurane sume poveriocu – najčešće banci.
Polisa osiguranja života može biti data u zalogu. Zalaganje polise životnog osiguranja ima dejstvo prema društvu za osiguranje samo ako je društvo pismeno obavešteno da je polisa založena određenom poveriocu.
Pre nego se odlučite za osiguranje, proverite da li Vas je poslodavac već osigurao, jer mnogi poslodavci pored životnog osiguranja uplaćuju i osiguranje u slučaju nezgoda, dopunsko zdravstveno i drugo, za svoje zaposlene.
Takođe je bitno da proverite koji su uslovi kod različitih osiguravajućih društava i da ih uporedite kako bi imali uvid šta bi Vama najviše odgovaralo.
Pre potpisivanja polise osiguranja uverite se da su Vam sve stavke iz polise i ugovora jasne.
Pre zaključivanja ugovora o osiguranju, raspitajte se o iznosu otkupa vrednosti polise i uslovima za otkup.
Raspitajte se o tome koji su rizici isključeni iz ugovora (samoubistvo, smrt usled učešća u ratnim operacijama).
Ne prihvatajte polise na stranom jeziku, jer one nisu pravno zaštićene u našem pravnom sistemu.

Kako je napred rečeno, i sama država ima interesa da razvija sistem životnog osiguranja, tako da na i ona na različite načine pokušava da edukuje stanovništvo o prednostima istog, kao I da zakonskom regulativom povrati poljuljano poverenje.

Primer: edukativnog materijala Ministarstva ekonomije RS

Životno osiguranje

Životno osiguranje najčešće znamo kao osiguranje za našu porodicu u slučaju smrti. Ipak, postoje i oblici osiguranja koji su ujedno i štednja i životno osiguranje. To znači da bi se u slučaju smrti osiguranika novac isplatio porodici a u slučaju da je osiguranik živ u trenutku isteka polise životnog osiguranja, doživljenje, novac, tj premija se isplaćuje njemu.

Kad počne da uplaćuje novac, osiguranik ugovara osiguranu sumu i vreme kad će taj novac da počne da mu se vraća (polise životnog osiguranja obično su na 10 do 25 godina, a oni koji uplaćuju treba da imaju između 14 i 65 godina).
Osiguranik, takođe, unapred zna iznos koji će mati po isteku perioda uplaćivanja.

Životnim (rentnim) osiguranjem bave se osiguravajuća društva i njihovo poslovanje regulisano je zakonom o osiguranju.
Novac nije, kao kod privatnih penzija, fizički izdvojen od društva koje tim novcem upravlja, a uslučaju stečaja osiguranici novac naplaćuju iz stečajne mase.

Zanimljivo je i da se za vreme uplaćivanja, polisa životnog osiguranja kao hartija od vrednosti može da se koristi kao hipoteka prilikom uzimanja kredita od poslovnih banaka.

Ljudi uplaćuju različite oblike štednih životnih osiguranja da bi na organizovan i efikasan način obezbedili sebe i svoju porodicu.

Najčešći oblici životnog osiguranja su:
-Mešovito osiguranje (za slućaj doživljenja ili smrti)
- Riziko-osiguranje (samo za slučaj smrti)
- Osiguranje života sa novčanom naknadom za invaliditet i bolničke dane
- Osiguranje života sa osiguranjem za slučaj nastupanja težih bolesti
- Osiguranje za školovanje dece



5. DOBROVOLJNO PENZIJSKO I
DODATNO ZDRAVSTVENO OSIGURANJE


5.1. Dobrovoljno penzijsko osiguranje

Ljudi danas žive duže i zdravije, pa im je potrebno više sredstava za potrošnju u starosti. Zbog toga treba odgovorno pristupiti planiranju budućnosti. Period u kome će se primati penzija može trajati 20,30 i više godina, osnovna penzija koja se dugogodišnjim uplatama u državni penzijski fond zaradi može biti nedovoljna da obezbedi životni standard koji bi svaki korisnik penzije želeo i na koji je navikao tokom radnog veka.

Jedan od novih načina obezbeđenja penzije je dobrovoljno penzijsko osiguranje.
Dobrovoljno penzijsko osiguranje je novi oblik penzijskog osiguranja koji obezbeđuje ličnu socijalnu sigurnost u budućnosti – starosti i unapred planiranu penziju ostvarenu putem pojedinačnih doprinosa.

Dobrovoljno penzijsko osiguranje, predstavlja dodatni oblik penzijskog osiguranja kojim se povećava iznos penzijskih nadoknada pojedinaca iznad obima koji pruža obavezno penzijsko osiguranje. Ovoj vrsti osiguranja mogu pristupiti i nezaposlena lica koja dobrovoljno uplaćuju sredstva doprinosa u okviru unapred definisanih godina starosti.

Reforma sistema socijalne sigurnosti predstavlja nezaobilazni deo uređivanja javnih finansija u zemljama u tranziciji. Srbija je, takođe suočena sa potrebom duboke rekonstrukcije sistema socijalne sigurnosti.

Naš sistem penzijskog osiguranja ne može biti prosta kopija sistema neke druge zemlje u tranziciji (kao što je slučaj sa kopiranjem pojedinih zakonskih rešenja, koja ne samo da ne odgovaraju našem sistemu već su pojedina rešenja direktno i suprotna sa trenutno važećim pravnimnormama), ali se mogu iskoristiti njihova pozitivna iskustva.

Predložena reforma bi trebala da donese bolji sistem evidentiranja, kontrole i plaćanja doprinosa koji će dovesti do podizanja prihoda penzijskih fondova i stvoriti osnovu budućeg razvoja dobrovoljnog penzijskog osiguranja.

Dobrovoljno penzijsko osiguranje omogućiće svakom pojedincu da sam kreira visinu svoje penzije, ali da bi ovakav oblik osiguranja funkcionisao u našoj zemlji, prvi zadatak je povratiti poverenje u u sektore bankarstva i osiguranja, poboljšati kvalitet življenja, obezbediti razvoj finansijskih tržišta, dati poreske olakšice, edukovati kadrove, doneti nova zakonska rešenja, pojačati sistem kontrole fondova, itd.


5.1.1. Penzijski sistem Srbije

Proces tranzicije u Srbiji prouzrokovao je ogroman broj problema, neki su došli iz „neznanja“ i „nesnalaženja“ u novim situacijama, drugi iz razloga što veći deo stanovništva još uvek „živi“ u periodu socijalističkog samoupravljanja. Gorući problem, čiji smo savremenici, je finansiranje penzijskog sistema. Materijalni status osiguranika je sve lošiji, finansiranje po principu „međugeneracijske solidarnosti“ postalo je problem, privreda je u kolapsu a i otsutnost finansijskih kontrola omogućuje pojedincima da ne uplaćuju doprinose a sve to vrši ogroman pritisak na budžet Republike Srbije.

Stanje nacionalne ekonomije uključujući i „loš sistem privatizacije“ , nepovoljna demografska kretanja, liberalni uslovi penzionisanja u poslednjih par decenija a pogotovo na kraju 2002. godine (kada je došlo do promene načina obračuna penzijskih nadoknada), doveli su u pitanje dalju održivost sistema penzijskog osiguranja u Srbiji. Odnos prosečne penzijske nadoknade i prosečne zarade kreće se preko 70%, što je izuzetno visok procenat upoređujući sa procentima u mnogim razvijenijim ekonomijama, ipak većina korisnika penzijskih nadoknada živi na ivici egzistencijalnog minimuma (dok je pojedinim „zaslužnim građanima“ omogućeno sistemom „procentualnog uvećanja“ da mesečna nadoknada iznese više od „šest prosečnih zarada u Republici“) a bitno je napomenuti i kašnjenje u isplatama kao i visok procenat doprinosa koji uplaćuju zaposleni 22%, sve ovo iskazuje potrebu za jednu sveobuhvatnu ozbiljnu reformu penzionog sistema kako bi građani trećeg doba ove zemlje, mogli „mirno“ proživeti svoju starost.

Radi komparacije dobar je primer kod odnosa prosečne penizje i cene usluga domskog smeštaja u ustanovama socijalne zaštite. Prosečna cena domskog smeštaja iznosi oko tri prosečne penzije u Srbiji dok u Sloveniji, prosečna cena usluga iznosi ¼ prosečne penzije, sve ovo slikovito prikazije kakvo je stanje našeg penzionog sistema.




5.1.2. Penzijski sistem tri stuba

Potpunu revitalizaciju penzijskog sistema moguće je jedino sprovesti uvođenjem, takozvanim sistemom „tri stuba“ u sistem našeg penzijskog osiguranja:

I stub – državno penzijsko osiguranje obavezno za celokupno radno aktivno stanovništvo. Zasniva se na principu međugeneracijske solidarnosti, tj. trenutno radno aktivno stanovništvo uplatom doprinosa finansira isplate tekućih penzijskih nadoknada.

II stub – obavezno dopunsko penzijsko osiguranje, zasnovano na principu individualne kapitalizovane štednje. Osiguranje je obavezno za celokupno aktivno stanovništvo, ali se određeni procenat doprinosa usmerava u penzijsko-investicione fondove.

III stub - dobrovoljno penzijsko osiguranje, zasnovano na principu individualne kapitalizovane štednje. Osiguranje je dostupno kako zaposlenima, tako i onima koji nisu u radnom odnosu. Visina penzije zavisi od visine uplata, dužine perioda uplate i ostvarene dobiti.
U Srbiji restruktuiranje penzijskog sistema je moguće sprovesti kombinacijom I i III stuba.


Sl.1: Šematski prikaz peinzijskog sistema „tri stuba“


obavezno penzijsko osiguranje






isplata penzijskih nadoknada po ugovoru ili sa navršenih 53 god. starosti

isplata penzijskih nadoknada po sticanju uslova za penziju



Doc.dr Jova Miloradić „Osiguranje“ predavanja, Vranje 2008


5.1.3. Načela dobrovoljnog penzijskog osiguranja

Ključna načela DPO:
• Dobrovoljnost pristupa;
• Otvorenost za sva punoletna lica bez obzira na starost;
• Otvorenost za sva punoletna lica bez obzira da li jesu ili nisu u radnom odnosu;
• Slobodan način izbora plaćanja premije / doprinosa;
• Raspodela rizika ulaganja;
• Ravnopravnost članova;
• Javnost rada;
• Akumuliranje sredstava na ličnom računu;
• Slobodan način izbora tipa penzije.



5.2. Dopunsko zdravstveno osiguranje


Dopunsko zdravstveno osiguranje je novi oblik dobrovoljnog, kolektivnog osiguranja koje se može ugovoriti nezavisno od obaveznog zdravstvenog osiguranja.

Ugovaranjem dopunskog zdravstvenog osiguranja, pored zdravstvene zaštite koja se ostvaruje kroz obavezno zdravstveno osiguranje, obezbeđuju se materijalna sredstva za pokriće troškova hiruških intervencija i/ili lečenja težih bolesti.

Ovo osiguranje se ugovara samostalno, a može se zaključiti i uz kolektivno osiguranje zaposlenih od posledica nesrečnog slučaja.

Dopunskim zdravstvenim osiguranjem nisu pokrivene bolesti koje je osiguranik imao pre zaključenja ovog osiguranja, kao ni operacije koje su izvršene pre zaključenja ovog osiguranja, odnosno za koje je ranije utvrđena potreba.

Premija osiguranja plaća se mesečno obustavom od zarade, visina premije zavisi od visine osigurane sume koju ugovori sam korisnik osiguranja / osiguranik.














ZAKLJUČAK


• Želite da obezbedite svoje najmilije u slučaju da vam se nešto desi?
• Želite da obezbedite sredstva za školovanje dece?
• Želite da uštedite novac a da ostvarite i neku dobit?
• Treba vam hipoteka za kredit?
• Smatrate da vam penzijska nadoknada neće obezbediti egzistenciju?
• Želite da obezbedite sredstva za slučaj da vam je neophodna hiruška intervencija?
• Treba vam obezbeđena zdravstvena zaštita kada putujete u inostranstvo?

Svaku od ovih potreba možete ostvariti ugovaranjem nekog od vrste životnog osiguranja.

ZAŠTO OSIGURANJE ZIVOTA?

Osiguranje života pruža Vam mogućnost da putem planskog ulaganja vlastitih sredstava obezbedite kako svoju, tako i sigurnost svoje porodice.

Polisa osiguranja života predstavlja vrednosnu hartiju. U vremenu kada su krediti jedini način obezbeđenje važnih egzistencijalnih potreba, polisa osiguranja života predstavlja jedan od instrumenata obezbeđenja kredita.

Program mešovitog osiguranja života namenjen je ljudima koji misle na svoju budućnost, jer daje potpunu osiguravajuću zaštitu, omogućava sigurno i jednostavno ulaganje i garantuje isplatu ugovorene sume osiguraniku po isteku ugovora, ili korisniku osiguranja, odmah po osiguranikovoj smrti.

Osiguranje života u svetu tržišne ekonomije, kao delatnost osiguranja, zauzima dominantno mesto. Osiguranje života čine sve vrste osiguranja u kojima je nastupanje osiguranog slučaja vezano za određeni događaj u životu osiguranog lica.

Osnovne vrste osiguranja života su osiguranje za slučaj smrti i osiguranje za slučaj da osigurano lice doživi određenu starost.

U evropskim zemljama osiguranje života je vrlo razvijena vrsta osiguranja. Mnogi smatraju da im obavezno socijalno osiguranje ne pruža dovoljnu ekonomsku zaštitu, pa zaključuju ugovore o dobrovoljnom osiguranju života. U slučaju smrti osiguranog lica, ili u slučaju da osigurano lice doživi određenu starost, korisnik osiguranja ima pravo i na osiguranu sumu po osnovu osiguranja života i na primanja po osnovu socijalnog osiguranja.

Najprivlačnija štednja u svetu je putem individualnog osiguranja života koje se drugačije naziva štedno osiguranje, jer podrazumeva da vam se skoro sav uplaćeni novac posle nekoliko godina vrati, uz određeni postotak moguće dobiti koji može iznositi i punih 100 procenata. Ona takođe podrazumeva ne samo štednju, već i isplatu odštete ukoliko se osiguraniku nešto dogodi u periodu u kojem se životno osiguranje zaključilo. U nekim zemljama ljudi koji uplaćuju životno osiguranje imaju pravo na poreske olakšice, a pomoću iste polise mogu da dobiju i razne kredite.

U našoj zemlji osiguranje života nije razvijeno, jer je životni standard takav da građani ne mogu platiti premiju za dobrovoljno osiguranje života. Danas se kod uzimanja stambenih kredita kod banaka pruža obezbeđenje stavljanjem hipoteke ili osiguranjem života korisnika kredita, za slučaj smrti korisnika kredita. Sredstva za odobravanje kredita banka formira iz sredstava osiguranja života koja su kod nje deponovale organizacije za osiguranje života.

Nivo razvijenosti osiguranja lica pre svega zavisi od visine nacionalnog dohotka i stabilnosti nacionalne valute. Nije potrebno mnogo pa da se pretpostavi da je još uvek nizak nacionalni dohodak u odnosu na razvijene zemlje velika kočnica za razvoj životnog osiguranja. Veliki deo stanovništva još uvek nema novca za potpuno ispunjenje osnovnih životnih potreba, pa je teško očekivati da će izdvajati za osiguranje. S druge strane, dinar je stabilan, ali većini bivših osiguranika čiji je novac za vreme hiperinflacije obezvređen neće lako pasti na pamet da se ponovo osigura. Osim toga, veliki deo stanovništva nije upućen u značaj osiguranja, jer kod nas postoji sloj ljudi koji nisu siromašni, pa opet svoj novac ne štede na ovaj način. Zato je neophodna edukacija građana, kao i davanje što povoljnijih uslova osiguranja.

Životno osiguranje je rešenje da se uz minimalne troškove spreči finansijska katastrofa i zbrine porodica, naročito deca u slučaju smrti nekog njenog člana. Pored života mogu se osigurati i imovina, automobili...

U svetu su vidovi osiguranja toliko razvijeni da je moguće osigurati sve, čak i pticu u letu. Prvo osiguravajuće društvo je “Lojd”, nastalo u 12. veku u istoimenoj kafani u Engleskoj. U to vreme osnovna delatnost bila je osiguravanje brodova i tereta na njima. “Lojd” je danas berza osiguranja i koordinira sa preko 200 osiguravajućih kompanija. Dok u razvijenim zemljama skoro svaki stanovnik ima po jednu polisu životnog osiguranja, u Srbiji 2,5% stanovništva ima polisu životnog osiguranja. U Americi svaki stanovnik poseduje u proseku dve polise osiguranja života, a u susednoj Hrvatskoj od hiljadu stanovnika njih 39 ima polisu. Ubedljivi rekorderi su žitelji Japana u kojem je čak 90 % stanovnika životno osigurano.





























LITERATURA:

1. Doc. dr Jova Miloradić - „ OSIGURANJE”, Fakultet za uslužni biznis, Sremska Kamenica, 2006. g
2. Prof. dr Dragan Mrkšić – Doc. dr Jova Miloradić – Doc. dr Nebojša Žarković – „UVOD U OSIGURANJE I ŽIVOTNA OSIGURANJA“, IKP „Zaslon“ Šabac – „Monart“ Sremska Mitrovica, 2006.g.
3. Doc. dr Jova Miloradić - „ OSIGURANJE” - predavanja, Fakultet za uslužni biznis, Sremska Kamenica - Vranje, 2008. g
 
Natrag
Top