LEGEND
- Učlanjen(a)
- 14.12.2009
- Poruka
- 29.042
DODATNO ZADUŽENJE REFINANSIRANJEM
I plata i rata u istoj valuti
Zadužujte se isključivo kreditima indeksiranim u valuti u kojoj primate mesečne prihode, čak i ako je kamatna stopa u razumnoj meri viša
Iako je Narodna banka Srbije pre nekoliko godina savetovala građane da se zadužuju u dinarima, relativno stabilan kurs dinara je ukazivao da bi zaduživanje u stranoj valuti moglo biti povoljnie zbog nižih kamatnih stopa. Pravi rizik kredita sa valutnom klauzulom se prikazao u mesecima znatnog slabljenja dinara prema evru, kada su mesečne rate za otplatu kredita porasle i do 35 odsto samo zbog promene kursa.
Danas, mnogo veći broj banaka u svojoj ponudi ima dinarske kredite, koji još uvek nose višu kamatnu stopu od kredita sa valutnom klauzulom, ali su mnogo popularniji zahvaljujući turbulentnim promenama kursa u proteklim godinama. Uz to, Narodna banka Srbije je dozvolila veće mogućnosti zaduživanja građanima koji koriste kredite indeksirane u valuti u kojoj primaju redovne mesečne prihode. To je otvorilo i mogućnosti dodatnog zaduženja refinansiranjem kredita sa valutnom klauzulom dinarskim kreditima. Mogućnosti refinansiranja i dodatnog zaduženja, ipak, su ograničene i ne važe za sve korisnike kredita sa valutnom klauzulom.
KREDITI SA VALUTNOM KLAUZULOM
Kredit sa valutnom klauzulom je kredit kod kojeg se celokupan iznos duga i iznos svake rate izražava u stranoj valuti, a pri isplati kredita i plaćanju svake rate iznos u stranoj valuti preračunava u dinare.
Pri odobravanju kredita izraženog u stranoj valuti, isplata kredita od strane poslovne banke se vrši u dinarskoj protivvrednosti, a rata određena u evrima biće preračunata u dinare po kursu na dan dospeća svake pojedinačne rate. Kao što odobreni kredit dobijate u dinarima, tako ćete i obaveze po tom kreditu, tj. rate, vraćati u dinarima. Iznos dinara koje ćete dobiti od banke i visina rate koju ćete plaćati banci utvrđuju se primenom određenog deviznog kursa, koji može biti kupovni, srednji ili prodajni.
Sem rizika promene deviznog kursa, krediti sa valutnom klauzulom nose i rizik promene referentne kamatne stope za konkretnu valutu. Kod evra, referentna kamatna stopa je euribor, dok je kod švajcarskih franaka to libor. Ove kamatne stope se mogu menjati nezavisno od uslova poslovanja u našoj zemlji, što je i najveća opasnost za korisnike kredita sa valutnom klauzulom. Treba imati u vidu da su ove kamatne stope trenutno na vrlo niskom nivou i da se u narednom periodu može očekivati samo njihov rast. Zbog trenutno vrlo niskog nivoa euribora i libora može vam izgledati da su kamatne stope na kredite sa valutnom klauzulom niske, ali imajte u vidu da ukoliko su te kamatne stope vezane za kretanje euribora ili libora, verovatno će u narednom periodu doći do njihovog rasta.
KADA REFINANSIRANJE NIJE MOGUĆE
Narodna banka Srbije je poslovnim bankama postavila ograničenje kada je u pitanju maksimalno moguće zaduženje građana u kreditima sa valutnom klauzulom. Tako, građani koji svoja mesečna primanja imaju u dinarima, a zadužuju se kreditima sa valutnom klauzulom, mogu maksimalno 30 odsto svojih mesečnih primanja koristiti za otplatu mesečne rate kredita. Ukoliko bi koristili dinarske kredite, ograničenje maksimalnog zaduženja je 40 odsto, što u znatnoj meri uvećava mogućnosti kreditnog zaduženja.
Kada su u pitanju građani koji su se već zadužili kreditima sa valutnom klauzulom, manevarski prostor povećanog zaduženja je ograničen na refinansiranje navedenih kredita dinarskim kreditima. U nekim slučajevima ni refinansiranje kredita sa valutnom klauzulom dinarskim kreditom nije moguće.
Narodna banka Srbije određuje gornju granicu mogućeg zaduženja građana, a poslovne banke svojom poslovnom politikom određuju da li će u ponudi kredita koristiti maksimalno moguća zaduženja ili ne. Još uvek pojedine poslovne banke odobravaju samo kredite kod kojih mesečna rata ne prelazi 30 odsto redovnih mesečnih prihoda nezavisno od toga da li je reč o dinarskim kreditima ili kreditima sa valutnom klauzulom. Ukoliko u poslovnoj banci, kod koje želite da podnesete zahtev za refinansiranjem, poslovnom politikom nije dozvoljeno zaduženje veće od 30 odsto ili ono iznosi npr. 35 odsto, preporuka je proveriti uslove refinansiranja dinarskim kreditom kod više poslovnih banaka. Značajan je broj poslovnih banaka, kod kojih je granica maksimalno mogućeg zaduženja dinarskim kreditom 40 odsto i koje će bez problema refinansirati vaš kredit sa valutnom klauzulom. Uz to, ukoliko ste pri odobrenju kredita sa valutnom klauzulom bili obavezni da položite depozit, isti će biti oslobođen, što će uz dodatnih 10 odsto zaduženja znatno uvećati sumu novca koja će vam biti na raspolaganju nakon refinansiranja.
Uz to, jedan deo građana koji se, u periodu kada je kurs evra prema dinaru bio oko 80:1, zadužio kreditima sa valutnom klauzulom, a u periodu od kreditnog zaduženja do danas nije ostvario povećanje mesečne zarade izražene u dinarima, sada plaća mesečnu ratu koja dostiže ili čak nadmašuje 40 odsto redovnih mesečnih primanja. U ovoj situaciji povećanje kreditnog zaduženja nije moguće, jer su iscrpljene mogućnosti maksimalnog dozvoljenog zaduženja po direktivama Narodne banke Srbije.
Treća najčešća situacija u kojoj nije moguće refinansiranje kredita sa valutnom klauzulom dinarskim kreditom je prisutna kod „neurednih” korisnika kredita. Svi građani koji su tokom otplate kredita imali kašnjenje veće od 60 dana neće imati mogućnost refinansiranja kredita. Naime, poslovne banke su obavezne da ovakva kašnjenja prijavljuju Kreditnom birou, koji će ih u svojoj evidenciji zadržati narednih 36 meseci, što će vam onemogućiti dodatno zaduženje ili refinansiranje postojećih kreditnih obaveza.
Dok je u prvom slučaju problem nemogućnosti refinansiranja moguće rešiti prostim izborom druge poslovne banke, poslednja dva slučaja nije moguće rešiti jer su univerzalna za sve poslovne banke. Slučaj neuredne otplate se ne može popraviti, ukoliko je do njega već došlo, ali se može preduprediti, ukoliko nije redovnom otplatom kredita i jakom finansijskom disciplinom. Slučaj uvećane kreditne zaduženosti zbog promene kursa je potpuno van kontrole korisnika kredita i na njega je nemoguće uticati.
PREPORUKE
Iz svega navedenog proizilazi nekoliko preporuka koje mogu unaprediti vaš finansijski položaj:
– zadužujte se isključivo kreditima indeksiranim u valuti u kojoj primate mesečne prihode, čak i ako je kamatna stopa u razumnoj meri viša
– akcenat stavite na redovnu otplatu kredita i kašnjenja svedite na maksimalno 30 dana
– uslove refinansiranja proverite uvek kod nekoliko poslovnih banaka i odaberite onu koja je najviše prilagođena vašim potrebama i finansijskim mogućnostima
– ukoliko se zadužujete kreditima sa valutnom klauzulom izbegavajte zaduživanje do maksimalno dozvoljene granice od 30 odsto, potrudite da mesečna rata ne prelazi 20–25 odsto vaših mesečnih primanja.
Kamatica.com
I plata i rata u istoj valuti
Zadužujte se isključivo kreditima indeksiranim u valuti u kojoj primate mesečne prihode, čak i ako je kamatna stopa u razumnoj meri viša
Iako je Narodna banka Srbije pre nekoliko godina savetovala građane da se zadužuju u dinarima, relativno stabilan kurs dinara je ukazivao da bi zaduživanje u stranoj valuti moglo biti povoljnie zbog nižih kamatnih stopa. Pravi rizik kredita sa valutnom klauzulom se prikazao u mesecima znatnog slabljenja dinara prema evru, kada su mesečne rate za otplatu kredita porasle i do 35 odsto samo zbog promene kursa.
Danas, mnogo veći broj banaka u svojoj ponudi ima dinarske kredite, koji još uvek nose višu kamatnu stopu od kredita sa valutnom klauzulom, ali su mnogo popularniji zahvaljujući turbulentnim promenama kursa u proteklim godinama. Uz to, Narodna banka Srbije je dozvolila veće mogućnosti zaduživanja građanima koji koriste kredite indeksirane u valuti u kojoj primaju redovne mesečne prihode. To je otvorilo i mogućnosti dodatnog zaduženja refinansiranjem kredita sa valutnom klauzulom dinarskim kreditima. Mogućnosti refinansiranja i dodatnog zaduženja, ipak, su ograničene i ne važe za sve korisnike kredita sa valutnom klauzulom.
KREDITI SA VALUTNOM KLAUZULOM
Kredit sa valutnom klauzulom je kredit kod kojeg se celokupan iznos duga i iznos svake rate izražava u stranoj valuti, a pri isplati kredita i plaćanju svake rate iznos u stranoj valuti preračunava u dinare.
Pri odobravanju kredita izraženog u stranoj valuti, isplata kredita od strane poslovne banke se vrši u dinarskoj protivvrednosti, a rata određena u evrima biće preračunata u dinare po kursu na dan dospeća svake pojedinačne rate. Kao što odobreni kredit dobijate u dinarima, tako ćete i obaveze po tom kreditu, tj. rate, vraćati u dinarima. Iznos dinara koje ćete dobiti od banke i visina rate koju ćete plaćati banci utvrđuju se primenom određenog deviznog kursa, koji može biti kupovni, srednji ili prodajni.
Sem rizika promene deviznog kursa, krediti sa valutnom klauzulom nose i rizik promene referentne kamatne stope za konkretnu valutu. Kod evra, referentna kamatna stopa je euribor, dok je kod švajcarskih franaka to libor. Ove kamatne stope se mogu menjati nezavisno od uslova poslovanja u našoj zemlji, što je i najveća opasnost za korisnike kredita sa valutnom klauzulom. Treba imati u vidu da su ove kamatne stope trenutno na vrlo niskom nivou i da se u narednom periodu može očekivati samo njihov rast. Zbog trenutno vrlo niskog nivoa euribora i libora može vam izgledati da su kamatne stope na kredite sa valutnom klauzulom niske, ali imajte u vidu da ukoliko su te kamatne stope vezane za kretanje euribora ili libora, verovatno će u narednom periodu doći do njihovog rasta.
KADA REFINANSIRANJE NIJE MOGUĆE
Narodna banka Srbije je poslovnim bankama postavila ograničenje kada je u pitanju maksimalno moguće zaduženje građana u kreditima sa valutnom klauzulom. Tako, građani koji svoja mesečna primanja imaju u dinarima, a zadužuju se kreditima sa valutnom klauzulom, mogu maksimalno 30 odsto svojih mesečnih primanja koristiti za otplatu mesečne rate kredita. Ukoliko bi koristili dinarske kredite, ograničenje maksimalnog zaduženja je 40 odsto, što u znatnoj meri uvećava mogućnosti kreditnog zaduženja.
Kada su u pitanju građani koji su se već zadužili kreditima sa valutnom klauzulom, manevarski prostor povećanog zaduženja je ograničen na refinansiranje navedenih kredita dinarskim kreditima. U nekim slučajevima ni refinansiranje kredita sa valutnom klauzulom dinarskim kreditom nije moguće.
Narodna banka Srbije određuje gornju granicu mogućeg zaduženja građana, a poslovne banke svojom poslovnom politikom određuju da li će u ponudi kredita koristiti maksimalno moguća zaduženja ili ne. Još uvek pojedine poslovne banke odobravaju samo kredite kod kojih mesečna rata ne prelazi 30 odsto redovnih mesečnih prihoda nezavisno od toga da li je reč o dinarskim kreditima ili kreditima sa valutnom klauzulom. Ukoliko u poslovnoj banci, kod koje želite da podnesete zahtev za refinansiranjem, poslovnom politikom nije dozvoljeno zaduženje veće od 30 odsto ili ono iznosi npr. 35 odsto, preporuka je proveriti uslove refinansiranja dinarskim kreditom kod više poslovnih banaka. Značajan je broj poslovnih banaka, kod kojih je granica maksimalno mogućeg zaduženja dinarskim kreditom 40 odsto i koje će bez problema refinansirati vaš kredit sa valutnom klauzulom. Uz to, ukoliko ste pri odobrenju kredita sa valutnom klauzulom bili obavezni da položite depozit, isti će biti oslobođen, što će uz dodatnih 10 odsto zaduženja znatno uvećati sumu novca koja će vam biti na raspolaganju nakon refinansiranja.
Uz to, jedan deo građana koji se, u periodu kada je kurs evra prema dinaru bio oko 80:1, zadužio kreditima sa valutnom klauzulom, a u periodu od kreditnog zaduženja do danas nije ostvario povećanje mesečne zarade izražene u dinarima, sada plaća mesečnu ratu koja dostiže ili čak nadmašuje 40 odsto redovnih mesečnih primanja. U ovoj situaciji povećanje kreditnog zaduženja nije moguće, jer su iscrpljene mogućnosti maksimalnog dozvoljenog zaduženja po direktivama Narodne banke Srbije.
Treća najčešća situacija u kojoj nije moguće refinansiranje kredita sa valutnom klauzulom dinarskim kreditom je prisutna kod „neurednih” korisnika kredita. Svi građani koji su tokom otplate kredita imali kašnjenje veće od 60 dana neće imati mogućnost refinansiranja kredita. Naime, poslovne banke su obavezne da ovakva kašnjenja prijavljuju Kreditnom birou, koji će ih u svojoj evidenciji zadržati narednih 36 meseci, što će vam onemogućiti dodatno zaduženje ili refinansiranje postojećih kreditnih obaveza.
Dok je u prvom slučaju problem nemogućnosti refinansiranja moguće rešiti prostim izborom druge poslovne banke, poslednja dva slučaja nije moguće rešiti jer su univerzalna za sve poslovne banke. Slučaj neuredne otplate se ne može popraviti, ukoliko je do njega već došlo, ali se može preduprediti, ukoliko nije redovnom otplatom kredita i jakom finansijskom disciplinom. Slučaj uvećane kreditne zaduženosti zbog promene kursa je potpuno van kontrole korisnika kredita i na njega je nemoguće uticati.
PREPORUKE
Iz svega navedenog proizilazi nekoliko preporuka koje mogu unaprediti vaš finansijski položaj:
– zadužujte se isključivo kreditima indeksiranim u valuti u kojoj primate mesečne prihode, čak i ako je kamatna stopa u razumnoj meri viša
– akcenat stavite na redovnu otplatu kredita i kašnjenja svedite na maksimalno 30 dana
– uslove refinansiranja proverite uvek kod nekoliko poslovnih banaka i odaberite onu koja je najviše prilagođena vašim potrebama i finansijskim mogućnostima
– ukoliko se zadužujete kreditima sa valutnom klauzulom izbegavajte zaduživanje do maksimalno dozvoljene granice od 30 odsto, potrudite da mesečna rata ne prelazi 20–25 odsto vaših mesečnih primanja.
Kamatica.com
Poslednja izmena: