LEGEND
- Učlanjen(a)
- 14.12.2009
- Poruka
- 29.042
Greška može koštati hiljade evra
Kupovina stana ili kuće predstavlja jednu od najvažnijih stvari u životu ljudi. Zbog visoke vrednosti, najčešće se kupovina obavlja putem stambenih kredita poslovnih banaka. Samo mala greška u izboru pravog stambenog kredita može vas koštati hiljade evra u godinama otplate, te je neophodno pažljivo izabrati i odgovorno se ponašati tokom otplate kredita. Portal kamatica.com daje vam osnovne preporuke kako izabrati najpovoljniji stambeni kredit i na koje uslove posebno obratiti pažnju tokom procedure izbora i realizacije stambenog kredita:
Utvrdite svoju kreditnu sposobnost
Da biste bili u mogućnosti da podnesete zahtev za dobijanje stambenog kredita, neophodno je da kao korisnik kredita imate odgovarajuću kreditnu sposobnost za plaćanje mesečnih obaveza po kreditu. Ukoliko konkurišete za kredit sa sadužnikom, isto pravilo važi i za njega. Svoju kreditnu sposobnost možete utvrditi tako što ćete podneti zahtev za izveštaj Kreditnog biroa preko poslovne banke ili direktno u sedištu Kreditnog biroa. Dozvoljeno zaduženje po stambenom kreditu se trenutno ograničava na 50-60 odsto mesečne zarade korisnika kredita i sadužnika, ali preporuka je da se nikada ne zadužujete do maksimalno dozvoljene granice.
Prikupite informacije o uslovima stambenog kreditiranja u što većem broju poslovnih banaka
Samo na ovaj način ćete biti u mogućnosti da procenite koja ponuda je najpovoljnija za vas. Ponude poslovnih banaka se razlikuju ne samo po kamatnoj stopi na stambeni kredit, već i u potrebnom vremenu za odobrenje, neophodnoj dokumentaciji, maksimalno dozvoljenom zaduženju korisnika kredita, pratećim troškovima, visini učešća, roku otplate, valuti indeksacije i mnogim drugim uslovima. Što veći broj ponuda prikupite, to ćete imati veći izbor i veće šanse da odaberete najpovoljniji kredit.
Uporedite efektivne kamatne stope (EKS) ponuda poslovnih banaka
Efektivne kamatne stope na stambene kredite su najkompletniji pokazatelj cene kredita. Vrlo je važno da od poslovne banke pribavite preciznu informaciju o visini efektivne kamatne stope (ne samo raspon u kom će se kretati efektivna kamatna stopa) i istu uporedite sa informacijama koje dobijete od drugih banaka. Iako ne prikazuje neke uslove kredita, poput brzine obrade, troškova pribavljanja dokumentacije i slično, efektivna kamatna stopa je najbolje merilo cene jednog kredita i mora se uzeti kao jedan od presudnih kriterijuma za donošenje odluke o podnošenju zahteva za kredit kod određene poslovne banke.
Vrlo je bitno imati u vidu da su efektivne kamatne stope kredita indeksiranih u različitim valutama neuporedive i ne treba ih razmatrati. Odluka o indeksnoj valuti kredita mora biti doneta nezavisno od EKS-a, vodeći računa o očekivanjima kretanja kursa valuta u budućnosti.
Obratite pažnju na visoke troškove koji vas očekuju pri odobrenju kredita
Procedura odobrenja kredita povlači veliki broj troškova, koje plaćate poslovnoj banci, nadležnim institucijama za overu i izdavanje dokumenata, osiguravajućim kompanijama, procenitelju i ostalim subjektima uključenim u ovaj proces. Osim toga, kod odobrenja stambenih kredita uplaćujete i učešće, koje je definisano u ponudi poslovne banke. Preporučljivo je računati na oko 5 odsto vrednosti kredita za troškove koje ste u obavezi da platite pre isplate kredita, na šta još treba dodati i procenat definisanog učešća u stambenom kreditu.
Informišite se o uslovima pod kojima može doći do promene kamatne stope
Budući da je reč o dugoročnom kreditu, poslovne banke najčešće u ugovorima stavljaju klauzulu o promenljivosti kamatne stope. Ova promena mora biti uslovljena i do nje dolazi samo ako nastupe okolnosti definisane ugovorom sa klijentom. U formuli kamatnih stopa na stambene kredite uobičajeno se uključuju međunarodne kamatne stope – EURIBOR i LIBOR, sa kojima se usklađuje i kamatna stopa na stambeni kredit. Poslovna banka u ugovoru navodi u kojim vremenskim razmacima se vrši usklađivanje, pa ti vremenski razmaci definišu i učestalost promene kamatne stope na stambeni kredit.
Detaljno ispitajte trajanje procedure za odobrenje stambenog kredita u svakoj poslovnoj banci, kako biste mogli planirati vreme u kome ćete realizovati Ugovor o kupoprodaji nekretnine
Kupac stana se često nalazi u nezavidnom položaju u kome s jedne strane mora u određenom roku zaključiti Ugovor o kupoprodaji nekretnine sa prodavcem i sa druge strane obezbediti novac od poslovne banke koja će kreditirati kupovinu nekretnine. Zbog toga je neophodno raspitati se koliko traje procedura odobravanja stambenog kredita u određenoj poslovnoj banci, kako bi se obavestio prodavac kada može očekivati uplatu sredstava. Neretko se dešavalo da zbog ove neusklađenosti nekretnina bude prodata drugom kupcu, a zajmotražilac ostane na sredini procedure odobravanja kredita, sa već utrošenim sredstvima za pokrivanje pratećih troškova stambenog kredita.
Vodite evidenciju svojih obaveza tokom perioda otplate kredita
Osim što ste u obavezi da redovno otplaćujete stambeni kredit kroz jednake mesečne rate, ugovorom sa bankom se definišu i druge obaveze, poput redovne procene nekretnine, osiguranja nekretnine, primanja zarade preko banke koja vas kreditira i sl. Manje je poznato da su korisnici stambenih kredita u obavezi da u određenom periodu (najčešće 3 godine) pribave novu procenu vrednosti nekretnine. Ovu procenu vrši ovlašćeni procenitelji, koji za svoje usluge uobičajeno naplaćuju naknadu od oko 100 evra. Takođe, korisnik kredita mora redovno osiguravati nekretninu od vanrednih događaja, a cena osiguranja zavisi od vrednosti nekretnine i izabranog društva za osiguranje. Pojedine banke kao obavezu korisnika kredita smatraju i da mesečnu zaradu prima preko računa banke. Odstupanje od ove obaveze može dovesti do promene kamatne stope i poskupljenja kredita.
Redovno izmirujte obaveze po stambenom kreditu, kako ne biste došli u situaciju da poslovna banka realizuje hipoteku i tako izgubite nekretninu koju ste stavili kao zalogu za stambeni kredit
Kao sredstvo obezbeđenja stambenog kredita najčešće se stavlja hipoteka na nepokretnost koja se kupuje ili na neku drugu nepokretnost u vlasništvu. Ukoliko neredovno izmirujete obaveze može se desiti da poslovna banka sudskim putem izvrši naplatu potraživanja zaplenom nepokretnosti stavljene pod hipoteku. U ovom slučaju poslovna banka je spremna da proda nepokretnost i po nižoj ceni od tržišne, ali dovoljnoj za pokrivanje neizmirenih obaveza po stambenom kreditu. Tada je na gubitku samo korisnik kredita koji je neredovno izmirivao obaveze. Da bi se ovakve situacije predupredile, neophodno je redovno izmirivanje obaveza i stalni kontakt i pregovaranje sa poslovnom bankom u slučaju poteškoća u izmirivanju obaveza. Poslovne banke u izuzetnim slučajevima mogu ponuditi korisniku kredita refinansiranje ili neku drugu povoljnost, koja bi mu olakšala otplatu kredita kada dospe u situaciju otežane otplate.
Politika
Kupovina stana ili kuće predstavlja jednu od najvažnijih stvari u životu ljudi. Zbog visoke vrednosti, najčešće se kupovina obavlja putem stambenih kredita poslovnih banaka. Samo mala greška u izboru pravog stambenog kredita može vas koštati hiljade evra u godinama otplate, te je neophodno pažljivo izabrati i odgovorno se ponašati tokom otplate kredita. Portal kamatica.com daje vam osnovne preporuke kako izabrati najpovoljniji stambeni kredit i na koje uslove posebno obratiti pažnju tokom procedure izbora i realizacije stambenog kredita:
Utvrdite svoju kreditnu sposobnost
Da biste bili u mogućnosti da podnesete zahtev za dobijanje stambenog kredita, neophodno je da kao korisnik kredita imate odgovarajuću kreditnu sposobnost za plaćanje mesečnih obaveza po kreditu. Ukoliko konkurišete za kredit sa sadužnikom, isto pravilo važi i za njega. Svoju kreditnu sposobnost možete utvrditi tako što ćete podneti zahtev za izveštaj Kreditnog biroa preko poslovne banke ili direktno u sedištu Kreditnog biroa. Dozvoljeno zaduženje po stambenom kreditu se trenutno ograničava na 50-60 odsto mesečne zarade korisnika kredita i sadužnika, ali preporuka je da se nikada ne zadužujete do maksimalno dozvoljene granice.
Prikupite informacije o uslovima stambenog kreditiranja u što većem broju poslovnih banaka
Samo na ovaj način ćete biti u mogućnosti da procenite koja ponuda je najpovoljnija za vas. Ponude poslovnih banaka se razlikuju ne samo po kamatnoj stopi na stambeni kredit, već i u potrebnom vremenu za odobrenje, neophodnoj dokumentaciji, maksimalno dozvoljenom zaduženju korisnika kredita, pratećim troškovima, visini učešća, roku otplate, valuti indeksacije i mnogim drugim uslovima. Što veći broj ponuda prikupite, to ćete imati veći izbor i veće šanse da odaberete najpovoljniji kredit.
Uporedite efektivne kamatne stope (EKS) ponuda poslovnih banaka
Efektivne kamatne stope na stambene kredite su najkompletniji pokazatelj cene kredita. Vrlo je važno da od poslovne banke pribavite preciznu informaciju o visini efektivne kamatne stope (ne samo raspon u kom će se kretati efektivna kamatna stopa) i istu uporedite sa informacijama koje dobijete od drugih banaka. Iako ne prikazuje neke uslove kredita, poput brzine obrade, troškova pribavljanja dokumentacije i slično, efektivna kamatna stopa je najbolje merilo cene jednog kredita i mora se uzeti kao jedan od presudnih kriterijuma za donošenje odluke o podnošenju zahteva za kredit kod određene poslovne banke.
Vrlo je bitno imati u vidu da su efektivne kamatne stope kredita indeksiranih u različitim valutama neuporedive i ne treba ih razmatrati. Odluka o indeksnoj valuti kredita mora biti doneta nezavisno od EKS-a, vodeći računa o očekivanjima kretanja kursa valuta u budućnosti.
Obratite pažnju na visoke troškove koji vas očekuju pri odobrenju kredita
Procedura odobrenja kredita povlači veliki broj troškova, koje plaćate poslovnoj banci, nadležnim institucijama za overu i izdavanje dokumenata, osiguravajućim kompanijama, procenitelju i ostalim subjektima uključenim u ovaj proces. Osim toga, kod odobrenja stambenih kredita uplaćujete i učešće, koje je definisano u ponudi poslovne banke. Preporučljivo je računati na oko 5 odsto vrednosti kredita za troškove koje ste u obavezi da platite pre isplate kredita, na šta još treba dodati i procenat definisanog učešća u stambenom kreditu.
Informišite se o uslovima pod kojima može doći do promene kamatne stope
Budući da je reč o dugoročnom kreditu, poslovne banke najčešće u ugovorima stavljaju klauzulu o promenljivosti kamatne stope. Ova promena mora biti uslovljena i do nje dolazi samo ako nastupe okolnosti definisane ugovorom sa klijentom. U formuli kamatnih stopa na stambene kredite uobičajeno se uključuju međunarodne kamatne stope – EURIBOR i LIBOR, sa kojima se usklađuje i kamatna stopa na stambeni kredit. Poslovna banka u ugovoru navodi u kojim vremenskim razmacima se vrši usklađivanje, pa ti vremenski razmaci definišu i učestalost promene kamatne stope na stambeni kredit.
Detaljno ispitajte trajanje procedure za odobrenje stambenog kredita u svakoj poslovnoj banci, kako biste mogli planirati vreme u kome ćete realizovati Ugovor o kupoprodaji nekretnine
Kupac stana se često nalazi u nezavidnom položaju u kome s jedne strane mora u određenom roku zaključiti Ugovor o kupoprodaji nekretnine sa prodavcem i sa druge strane obezbediti novac od poslovne banke koja će kreditirati kupovinu nekretnine. Zbog toga je neophodno raspitati se koliko traje procedura odobravanja stambenog kredita u određenoj poslovnoj banci, kako bi se obavestio prodavac kada može očekivati uplatu sredstava. Neretko se dešavalo da zbog ove neusklađenosti nekretnina bude prodata drugom kupcu, a zajmotražilac ostane na sredini procedure odobravanja kredita, sa već utrošenim sredstvima za pokrivanje pratećih troškova stambenog kredita.
Vodite evidenciju svojih obaveza tokom perioda otplate kredita
Osim što ste u obavezi da redovno otplaćujete stambeni kredit kroz jednake mesečne rate, ugovorom sa bankom se definišu i druge obaveze, poput redovne procene nekretnine, osiguranja nekretnine, primanja zarade preko banke koja vas kreditira i sl. Manje je poznato da su korisnici stambenih kredita u obavezi da u određenom periodu (najčešće 3 godine) pribave novu procenu vrednosti nekretnine. Ovu procenu vrši ovlašćeni procenitelji, koji za svoje usluge uobičajeno naplaćuju naknadu od oko 100 evra. Takođe, korisnik kredita mora redovno osiguravati nekretninu od vanrednih događaja, a cena osiguranja zavisi od vrednosti nekretnine i izabranog društva za osiguranje. Pojedine banke kao obavezu korisnika kredita smatraju i da mesečnu zaradu prima preko računa banke. Odstupanje od ove obaveze može dovesti do promene kamatne stope i poskupljenja kredita.
Redovno izmirujte obaveze po stambenom kreditu, kako ne biste došli u situaciju da poslovna banka realizuje hipoteku i tako izgubite nekretninu koju ste stavili kao zalogu za stambeni kredit
Kao sredstvo obezbeđenja stambenog kredita najčešće se stavlja hipoteka na nepokretnost koja se kupuje ili na neku drugu nepokretnost u vlasništvu. Ukoliko neredovno izmirujete obaveze može se desiti da poslovna banka sudskim putem izvrši naplatu potraživanja zaplenom nepokretnosti stavljene pod hipoteku. U ovom slučaju poslovna banka je spremna da proda nepokretnost i po nižoj ceni od tržišne, ali dovoljnoj za pokrivanje neizmirenih obaveza po stambenom kreditu. Tada je na gubitku samo korisnik kredita koji je neredovno izmirivao obaveze. Da bi se ovakve situacije predupredile, neophodno je redovno izmirivanje obaveza i stalni kontakt i pregovaranje sa poslovnom bankom u slučaju poteškoća u izmirivanju obaveza. Poslovne banke u izuzetnim slučajevima mogu ponuditi korisniku kredita refinansiranje ili neku drugu povoljnost, koja bi mu olakšala otplatu kredita kada dospe u situaciju otežane otplate.
Politika